“你想确保晚年人生安享无忧吗？你想生病看得起，生活不打折吗？你想让亲情、大爱得以延续吗？你想为孩子的教育规划及成长保驾护航吗？你想免除后顾之忧，全力打拼事业吗？你想小钱变大钱吗？”……其实，想解决这些问题，不妨买一份保险，用保险守护家人的平安。
1.了解保险种类，三类保险一个都不能少
理财新手
古语说：“天有不测风云，人有旦夕祸福。”虽然我们家现在是顺风顺水，可是，保不准哪天出现什么困难。所以，我一直想给家人买份保险，可是，对保险又一窍不通。我应该买哪些保险呢？
理财达人
一般来说，意外伤害险、重大疾病险、人寿保险三类保险是家庭最为重要的，你不妨认真了解一下这三类保险。
理财案例
郑小柔与老公罗成结婚三年了，虽然已经还清了房贷，他们夫妇两人的工资也在稳步提高，小日子是越过越红火。不过，他们俩都很忙，郑小柔经常加班，而罗成常常出差，三天两次地当“空中飞人”。因此，郑小柔心里总是感到不安，思来想去，便决定买一份保险。
在一个周末，郑小柔把这事跟老公罗成说了。没想到，罗成也有些堪忧，十分赞成郑小柔的这个提议。可是，买什么保险好呢？他们俩对保险一窍不通，而现在各类保险广告又满天飞。所以，让他们这种真正想买保险的人却无所适从了。
后来，他们查阅了大量资料以后，便来到保险公司正式询问。刚开始时，保险人员向他们推荐的是分红险，但郑小柔与罗成觉得自己已经购买股票与基金了，于是便没有选择这类投资型的保险。
后来，在保险人员的介绍下，郑小柔决定为罗成买一份意外险。因为罗成每次出门赶飞机时，她总是心神不宁，焦急地等待老公的信息。虽然老公罗成一到目的地，就会给她打电话，但她心里总是不放心。于是，他们首选了意外伤害险。
同时，郑小柔与罗成又考虑到两人工作都很辛苦，压力也很大，很容易出现健康透支。于是，他们又买了重大疾病险与人寿险。
专家解疑
从广义上说，保险包括有社会保障部门所提供的社会保险，比如社会养老保险、社会医疗保险、社会事业保险等，除此之外，还包括专业的保险公司按照市场规则所提供的商业保险。
狭义上说，保险是投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定可能发生的事故，因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡的时候、伤残的时候或者达到合同约定的年龄、期限的时候承担给付保险金责任的商业保险行为。这里主要讲的是商业保险，而不是我们说的社会保险。
随着社会的发展和生活水平的不断提高，安全和保障的意识越来越深入人心，越来越多的家庭意识到保险的重要性。可是，面对各大保险公司花样繁多的险种，那些对保险一窍不通，又真正想买保险的人却感到无从下手。
如故事中的郑小柔与罗成，虽然他们很清楚自己的家庭迫切需要买保险，可是，却不知道买哪一种好。不过，他们通过阅读大量资料，已初步认识了保险，意识到意外伤害险、重大疾病险与人寿险是家庭最重要的，而且这也很适合他们的实际情况。所以，他们最后买了这三类险种。
上面故事告诉我们，对一个家庭而言，意外伤害险、重大疾病险与人寿险这三类保险，一个都不能少。
专家支招
我们下面一起来了解意外伤害险、重大疾病险与人寿险这这三类保险：
意外伤害险
一般来说，在购买商业保险时，首选的险种就是意外伤害险。当然，也要根据家庭成员的具体情况和需要来进行选择。
所谓意外伤害险，又叫意外险，就是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。
这种保险纯属消费险种，其特点是有充足的保障，而且保费相对较低。
意外是无处不在的，人人都需要意外险，在投保了综合意外险之后，如经常驾车出行的人，一定要为自己投保充足的人身意外伤害保险。尤其对那些收入不高的家庭来说，一旦遇到意外事故伤害，无疑会给家庭造成重大的打击，而意外伤害险就可以对经济状况给予一定的保险。
除此以外，经常出差的人士，还应该投保一份交通工具综合意外险，能够额外增加乘坐飞机、火车、轮船、公共汽车及出租车的保障。
重大疾病险
重大疾病险就是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。根据保费是否返还来划分，可分为消费型重大疾病险和返还型重大疾病险。
如果夫妻都是上班族，其中一方或者双方工作都十分辛苦，那么就要时刻注意健康问题，最好购买一份重大疾病险。
然而，值得注意的是，即使有社会医疗保险，也应该投保疾病医疗保险，尤其是重大疾病险。因为重大疾病险不仅是社会医疗保险的补充，还可能成为重大疾病发生时一笔重要的资金来源。
人寿保险
人寿保险是人身保险的一种。和所有保险业务一样，被保险人将风险转嫁给保险人，接受保险人的条款并支付保险费。与其他保险不同的是，人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。
最初的人寿保险是为了保障由于不可预测的死亡所可能造成的经济负担，后来，人寿保险中引进了储蓄的成分，所以对在保险期满时仍然生存的人，保险公司也会给付约定的保险金。人寿保险是一种社会保障制度，是以人的生命身体为保险对象的保险业务。
对于每一个人来说，死亡、年老、伤残、疾病等都是生活中的危险，我们叫作人身危险。
从整个社会来看，总会有一些人发生意外伤害事故，总会有一些人患病，各种危险随时在威胁着人们的生命，所以我们必须采用一种对付人身危险的方法，即对发生人身危险的人及其家庭在经济上给予一定的物质帮助，人寿保险就属于这种方法。它的特点是通过订立保险合同、支付保险费，对参加保险的人提供保障，以便增强抵御风险的能力，编制家庭理财计划，为您和您的家庭构筑心理防线，构造爱的世界，创造美好未来。
人寿保险作为一种兼有保险、储蓄双重功能的投资手段，越来越被人们所理解、接受和钟爱。人寿保险可以为人们解决养老、医疗、意外伤害等各类风险的保障问题，人们可在年轻时为年老做准备，今天为明天做准备，上一代人为下一代人做准备。
这样，当发生意外时，家庭可得到生活保障，年老时可得到养老金，有病住院可得到经济保障。
2.保险是理财，不是消费
理财新手
最近，一位卖保险的朋友劝说我买保险。可是，我觉得我现在应该攒钱买房，而不应该把钱消费在保险上。
理财达人
保险是理财，不是消费。因为保险的本质就是理财，理财是人们的生活方式，而保险就是理财中占有重要位置的保障理财。所以，把保险当成消费是一种错误的认识。
理财案例
有一个北大毕业生来到英国留学，读完博士后便在英国就业，后来把夫人也接到了英国，并养育了三个孩子。
他很注重理财，不但给家里买了基金，还购买了股票。可是，他并不认可保险是理财这一说法。当然，他深知保险的重要性。他很爱他的孩子，便给孩子们都买了保险。他也考虑到了妻子，便给自己的夫人也买了。可是，唯独没有给自己买。
然而，谁也没有想到，灾难却在这时降临在这个幸福家庭里。有一天，他上街，遇到了车祸。这位年轻的父亲，英年早逝，在临死前，他一再叮嘱要让这三个孩子上完大学。由于他没有给自己上保险，就没有得到任何的补偿。这个时候，他的太太已经在英国的家里做了一个全职太太，他的三个孩子正在上高中。
家庭突然失去收入来源，不仅无法再进行教育投资，连日常生活都出现困难。这个年轻的母亲，一直记得他的丈夫死的时候说的一句话，一定要让三个孩子上到大学。为了实现丈夫的遗愿，她每天打工给人做保姆，就这样苦熬了五年，供着自己的三个孩子上了英国数一数二的名校。
专家解疑
“我现在要攒钱买房，等我买了房、车以后再买保险。”这是很多上班族对保险代理人常说的一句话，类似的说法还有“我现在没有闲钱买保险”，在他们看来，保险是一种奢侈的消费品，现在并不紧急，或者说保险是有钱人消费的。这都是一些人对保险的错误理解。
其实，保险的本质就是理财。理财可以分为消费理财、工作理财、保障理财和投资理财。而保险的本质，就是保障理财。要建立保险社会文化，就是使保险生活化，而保险的生活化，就是保险的理财化，就是要复原保险与理财的血肉联系。理财是人们的生活方式，而保险就是理财中占有重要位置的保障理财。
因此，很多上班族理财的时候，由于对保险的不了解，以为买保险都是消费掉了，因而觉得不合适，亏了。其实，如果你买过保险，就会知道这个认识是很片面的。
保险是生活的必需品，并不是要等到你的生活达到小康甚至更好以后才需要的，保险是转移风险的一种很好的手段，而风险并不是在你生活好了以后才出现，是随时会出现的。
生活中，每个人都不希望意外发生在自己身上，但“不怕一万，就怕万一”，事先做好保障才不至于意外发生时措手不及。现在，中国人仍处于理财的初级阶段，如果买保险，肯定大多数人希望把保险买给自己的孩子，之后是自己的配偶，唯独忘记了他自己。这个就是买保险的误区。
在上面的例子中，那个年轻的父亲就犯了严重的错误，没有给自己买保险。其实，他是家庭收入的主要来源，他的夫人不上班，他有三个孩子上学，家庭所有的收入都是靠他来取得。依照他当时的条件，他应该完全有能力先给自己上一份保险，这样即使出现意外，这份保险足可以供他的孩子和他的夫人生活20年以上，这样他的夫人也就不用在他出现意外后每天起早贪黑地去打工来维持家计了。
专家支招
人人都需要一份保险，而保险也是一种理财，不要认为它是一种消费品。我们一起来看看下面的几种观点：
理财请别丢下保险
很多人理财初期成功，拥有很多财富，但是一场大变故之后就变得一无所有。所以，理财请不要丢下保险。
每个人都梦想拥有很多财富，然而只有当你做好了充足的准备、履行了责任、实践了诺言，你才能真正地拥有财富，而这些财富才是你永久且无可限量的。正如中国香港首富李嘉诚先生所说：“别人都说我很富有，拥有很多的财富。其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了足够的保险。”只有保障了人的安全与健康，那么才可能拥有更多的钱。
买保险是一种风险管理
很多人没有买保险，是觉得保险没有意义。近代国学大师胡适先生这样诠释保险：“保险的意义，只是今天作明天的准备，生时作死时的准备，父母作儿女的准备，儿女幼小时作儿女长大时的准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算是现代的人。”所以保险是表现准备、责任和承诺的一种方式。
由此可见，保险不是一种普通的投资，而是一种风险转移的方式，即由保险公司承担一部分风险，所需代价就是支付保险费。如何选择应对方式，可以因人而异。
生活中，还有很多人认为，富人是不会买保险的，因为他的钱花不完。这种思想是错误的。富人都买有保险，保费对他们来说相当于零花钱。一位买保险的富人说：“我考虑更多的是风险投资，一旦发生风险，家人、事业怎么安排？还包括一些未了的事情，我必须有一大笔钱做安排。不出意外一定可以赚钱，这是一种自信；但是一旦出了人身风险，必须把风险变成收益。所以我实际上把买保险当成一种被动的风险投资，用风险来赚钱。”
