在人身意外伤害保险中，人身伤害必须是意外事故造成的。在这里，“意外事故”应该具备三个要素：
1.非本意的。指被保险人不能预料，也非被保险人故意的造成的事故，如雷电过大、无名飞行物袭击等情况。
在一些意外事故中，有些是被保险可以预料的，但由于不小心而造成的事故，如在没有将电源关掉的情况下湿手巾擦电器而导致触电身亡。还有些可以预料但被保险人很难控制。比如屋内失火，被保险人在熟睡中没有发觉而导致身亡，或是煤气泄露等事情使被保险人受伤或是死亡等。还有一些事故是被保险人可以控制或是防止其发生，但由于法律和职责上的规定，或履行应尽义务，不去躲避，如村民为保护集体财产参与救火，或是与抢劫集体财产的歹徒搏斗而受伤。
以上这些均属于意外事故，而非被保险人故意行为使自己遭受伤害，如自杀、自伤都不属于意外事故。
2.外来原因造成的。指被保险人身体外部原因造成的事故，如喷洒农药中毒、不小心落水。但是突发疾病所致伤害不属于意外事故，因为它是人体内部生理故障或新陈代谢的结果，如心肌梗塞突发而导致身亡不属于此列。
3.突然发生的。指意外伤害在极短时间内发生，被保险人来不及预防，比如行人被汽车突然撞倒。但一些职业病如铅中毒、矽肺等属于对人体的造成危害的外来致害物质，但它们对人体的伤害是可以预见和预防的，伤害是逐步造成的，而不是突然造成的，所以不属于意外事故。
为帮农民朋友更清楚地了解人身意外伤害保险的赔偿范围，我们再介绍一下，不在人身保险范围内的一些情况。
人身意外保险强调的是“意外事故”被保险人或身故保险金收益人故意造成的事故不在赔偿范围：
不论因何种原因自杀或自伤，无论当时神智是否清醒；
因突然的重大事件而导致的伤害，如原子能或核能装置所造成的爆炸、灼热或辐射。
被保险人因违犯法律法规而被拒捕或是判处死刑；
因国家发生战争、军事行动、暴乱、叛乱等事件所致事件
从事法律所禁止的服用、吸食或注射违禁药品，以致成瘾而使身体中毒，或进行酗酒或斗殴而造成的事件；
驾驶时不遵守相应的法律法规，酒后驾驶、无照驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具而造成意外事故，
从事危险性极高的活动如潜水、滑水、跳伞、攀岩、蹦极跳、赛马、赛车、摔跤、探险活动及特技表演等而导致的伤害；
女性因怀孕而造成的误工、或是怀孕中发生的流产或分娩等行为造成的伤害
生病时不按照医生的嘱咐而擅自用药，导致的药物过敏等医疗事故或私自服用、涂用、注射药物而导致的意外事故；
被保险人因精神问题而导致的伤害，如精神错乱或失常而对自身进行的伤害等；
第六节手握医疗保险，不为看病发愁
国家为了解决农民的看病难、看病贵的难题，推行了适合农村特点的新型农村合作医疗制度。旨在通过国家、地方政府及个人三方的努力帮农民实现病有所医。
新型农村合作医疗制度的具体缴纳费用及其它事宜均要与当地经济社会发展水平、农民经济承受能力和医疗费用需要相适应，坚持自愿原则，实行农民个人缴费、集体扶持和政府资助相结合的筹资机制。我们不能给农民朋友提供一个统一标准，不过为使农民朋友对此制度有一个更详细的了解，我们就以江苏省兴化市的医疗政策为例，详细介绍此制度的内容。
2008年新型农村合作医疗政策
1.新型农村合作医疗
新型农村合作医疗是由政府组织，农民自愿，个人、集体和政府多方筹资，以大病统筹为主的农民医疗互助共济制度。
2.参加新型农村合作医疗的对象
未参加职工、居民基本医疗保险的城乡居民，均可参加新型农村合作医疗，不得重复参保，重复参保者不重复享受待遇。（新型农村医疗合作保险的对象十分宽泛，是真正适合农民的医疗保险。）
3.2009年度新型农村合作医疗的筹资标准
2009年筹资标准为100元/人，个人仅需缴纳20元，省、市财政补助80元。（每人每年缴纳20元的保费在农民的承受范围内，政府强有力的补助推动了合作医疗的进行）。
4.新型农村合作医疗缴费时间
每年的第四季度为下年度新型农村合作医疗筹资缴费期。
5.新型农村合作医疗的报销范围
参合患者住院发生的：床位费、药品费、治疗费、检查费、手术费等按规定报销。（合作医疗保险的报销范围比较广，实实在在为农民解决治病难的问题）
6.医药费结报范围的有关规定
药品目录：执行《江苏省新型农村合作医疗基本医疗保险药品目录（修订）》。
检查费、输血费1000元以内纳入报销范围。
治疗费1000以内按实结算，1000元以上部分50%纳入可报范围。
材料费2000以内按实结算，2000元以上部分50%纳入可报范围，最高限额5000元。
床位费：乡镇最高12元/天，市级最高15元/天，三级及以上最高32元/天。
（从上面的各项报销费用可以看出，合作医疗保险的报销数额比较合理，可以为农民减少看病的费用，防止农民因看病而导致贫困）
7.不纳入住院费用报销的范围
工伤、自然分娩、交通事故、医疗事故、自杀、酗酒、打架斗殴、各种性病以及不孕症等发生的住院医药费用不纳入新型农村合作医疗报销范围。（农民朋友应该深入了解不属于住院费用报销范围的病症，不要因为不了解政策而发生误会，同时也可以指导农民在生活中要注意自己的行为，增强自我保健意识）
8.住院起步线及其具体规定
参合患者住院先支付起付线300元，再进行结报，第二次以上住院按50%执行，最低150元。（这项规定明确表明有一部分费用需要患者自己承担，国家因经济状况，不可能将患者的所有医疗费用全部承担，这不符合我国的国情。）
9.医药费报销比例
符合报销范围内的费用，根据就诊医院级别：本市乡镇卫生院100%，本市市级医院90%，转市外80%，民营医院60%。打折后实行分段按比例结算：
300-10000元以内报销55%；
10001-25000元报销60%；
25001-40000元报销65%；
40001以上报销70%。
每人每年最高补偿金额最高为7万元。
最高支付限额内，每次住院最低报销不低于医疗总费用的20%。（按级别报销与当地的财政收入及国家的补贴等有很大关系，最高补偿额7万元，基本可以满足农民看病的需求，同时还可以控制医药报销费用的支出。）
10.医药费用报销需要材料
申报材料需附：住院发票原件、出院记录、费用明细单、本人身份证明或户籍证明，外伤需提供外伤证明，剖腹产需提供准生证复印件，在市外治疗需提供转诊证明或打工地证明（在外地打工的）等。（农民朋友要牢记这些报销材料，需要报销时一定要将材料准备齐全，以免耽误报销的时间，造成不必要的麻烦。）
11.可以报销的门诊医药费
普通门诊医药费按15元/人（年限额补偿），家庭参合成员之间可互用，但不结转下年使用。
各种恶性肿瘤需放、化疗及重症尿毒症和肾功能衰竭需要透析的门诊费用，视同住院进行报销。
12.因病转诊需要办理的手续
参合患者因病在本市就诊不需办理任何手续。转市外就诊的，由所在乡镇定点医疗机构办理转诊转院手续，不需到市合管办（医保处）审批。（在乡镇定点医疗机构办理转院手续，为患者提供了方便，非常人性化）
上面的细则因各地的具体情况而定，想了解详细信息的农民朋友可以到各地的劳动部门的官方网站查询，也可以直接向有关部门进行询问。
在新型医疗保险合作制度中国家鼓励农民购买商业医疗保险。这是因为保险公司有更多的选择，农民可以根据自身的需求选择不同类型的商业保险，同时社会医疗保险并不能承担所有的医疗费用，如我国规定住院有一个基本的免赔额，一级医院为500元，二级医院为750元，三级医院为1000元，这些费用不属于报销范围，需要农民自己承担。农民可以选择商业医疗保险作为社会医疗保险的补充。
在购买商业医疗保险时消费者与保险公司存在信息的严重不对称局面。这是因为医疗保险涉及到许多极其专业的医学知识，而普通消费者对这些知识严重缺乏，保险公司却有许多专业的医学院人才，加上一个庞大的精英专家顾问团。经过这些专业的人士设计的保险单，就会藏有许多玄机。消费者在购买保单时会处于非常被动的局面。如果稍有不慎就会使消费者的利益受到损害。
为了使农民朋友在选择医疗保险时更明智，我们就来给农民朋友介绍一些购买医疗保险的技巧。
购买保险时农民朋友就需要了解一些基础知识。
基础知识包括医学的基础知识和医疗保险的基础知识。首先投保人要对自身的健康状况有一个基本的了解，特别是自己潜在基础病要有一个充分的了解，同时要掌握一些重大疾病的基本知识，了解其基本特征及发病的概率。现在保险公司对重大疾病的限制很大，投保人的选择空间很小。投保人在选择时一定要谨慎，因为重大疾病的保险费是由保险公司的精算师综合疾病的发病率及其它各项指标而计算出来的。投保人在购买时一定要详细了解保险单中的疾病种类，不可贪图大而全，因为保险单中的一些疾病的发病率极低，还有一些限制因素很多，基本已经达到疾病不能治愈的程度，购买的实际意义很小。况且，保单中包括的疾病种类越多，保费就越高。
医疗保险的基本知识包括如下几个方面。
了解医疗保险对投保年龄的限制。现在保险公司中对医疗保险的最低投保年龄规定为出生后90天到年满16周岁不等；最高投保年龄为60——65岁。我们可以看出投保年纪越小，保费就越便宜，因此如果条件允许可以趁早购买医疗保险。
了解在保险单上免赔额的规定。免赔额是指当投保额达以一定标准后一部分费用可以由被保险人自行处理。如果所投金额低于免赔额的，就不能获得赔偿。
了解保单中的观望期。观望期指保险合同生效一段时间后，保险公司会支付被保险人因疾病发生而付出医疗费用。
了解保险合同中的犹豫期。合同犹豫期指在投保后的一段时间内，投保人有权向保险公司提出撤销保险合同，并且保险公司要无条件退还全部保费。
投保时要如实向保险公司将自己目前的身体健康状况及既往病史陈述，这样可以使让保险公司正确判断是否承保或制定承保条件，不然保险事故发生后，保险公司有权不支付医疗保险费用。
掌握了购买医疗保险的基本知识后，农民朋友还要掌握一些购买保险技巧。
选择适合的保险种类
现在市场上的商业医疗保险的赔付方式有两种一种是费用型保险，另外一种是补贴型保险。费用型保险是指保险公司根据合同中规定的比例，按照投保人在医疗中的所有费用单据上的总额来进行赔付。当投保人的医疗费用被社会保险报销的部分，保险公司不再进行报销，只补充其所耗费的差额；比如李女士参加了农村的新型农村医疗合作保险，住院时花去10000万元，社保报销4000元，按照与保险公司的合同，李女士应该得到保险公司近7000元的补偿，然而保险公司却只会报销6000元，来补社保没有报销的差额。同样的道理，如果李女士先向保险公司提出报销7000元，那么社会保险也只能报销3000元，只补充差额。
补贴型保险又名定额给付型保险，理赔额是一定的，与投保人实际医疗费用不相关，无论投保人在治病中花去多少金额，保险公司赔付的金额都是一定的。投保人理赔时不需要提供发票，只需按照合同的规定支取相应的理赔额即可。
由此我们看出已经参与社会医疗保险的农民，在选择商业医疗保险时补贴型的保险比较适合。
根据不同年龄段选择险种
刚步入社会的年轻人，自身的健康状况良好，身体的风险主要来自于意外伤害，特别是在外务工的农民工所从事的工作多为危险较高的工作，在医疗保险组合中可以以意外伤害医疗保险为主，同时再加上一份重大疾病保险。这样可以防止年轻人在受到伤害时，不致于影响到生活。因为年轻人的经济承受能力是有限的。
人过了30岁身体会开始衰老，身体健康状况就会呈下降趋势，这个时期购买保险要以住院医疗保险为重点，用以支付一般性住院医疗费用的支出。如果经济条件允许可以再选择一份有一定保障额度的重大疾病保险，以妨因重病而使家庭经济陷入困境。因为这个时期大多数都已成家立业，需要负担一定的家庭责任。
选择缴费方式
医疗保险的缴费方式基本有两种，一种是一次性付清，另一种是逐年分期缴费。选择缴费方式时可以根据自身的经济收入和家庭状况来选择。目前第二种方式为大部分投保人欢迎，因为它每次缴费时间比较长，数额较少，不会加重家庭的经济负担，但是这种方式的实际成本会高于一次付清保费方式。
另外现在有的保险公司规定，如果投保人在缴费期内发生重大疾病，投保人无需再缴纳剩余的保险费，且保险合同继续有效。比如王某选择了20年将保费缴清，投保后的第二年身染重病，那么以后就不用再缴纳剩余的保费，这就相当于王某支付了保费的1/10。
