所以线下渠道一定存在活路，第一，做一个细分市场，消费者买这个东西，绝不是为了标准化，也绝不是为了便宜，而是为了虚荣心的满足，享受的是现场购物本身体验的快乐。不在乎价格，要的是个性化消费。第二，在购物过程当中，享受到VIP的、帝王般的、面对面的特殊服务。第三，把线下的购物变成亲朋好友之间面对面的社交体验，像逛游乐园、旅行一样。
符合这些条件的线下实体店，还会活着。就像一个女人，去一个高档会所，她最满意的是要求这个店两个小时之内封店，所有人专为她服务，然后买一两百万的名牌商品。而这根本就不是购物，而是一次满足虚荣心的超级豪华旅行。
所以，能存活下来的线下的东西必须是在小小的手机上没法体验到的，它必须要依赖于线下的某种豪华的设备，或者是个性化的奢侈的体验。这是一个基本的原则。
马云颠覆的不仅是零售而是整个传统经济
“阿里巴巴一定超过腾讯”，腾讯的市值是4364亿元，2012年的纯利润127亿元。腾讯一个公司在股市上的价值，曾经等于所有的中国互联网上市公司的总市值。但是腾讯的要害是，它是以社交为长处，盈利主要靠游戏和成本节约。而阿里巴巴超越腾讯的原因在于它把传统的渠道为王的线下模式，搬到手机上来。控制消费者的需求信息，控制消费者的购买行为，马云在打造一个全新的经济生态环境，以做渠道为龙头，然后配合渠道做金融支付，通过金融支付，进入小额贷款和保险领域。马云从零售业的电子商务巨头，正在变成新型的金融服务业的巨头、新型物流产业的巨头、信息化保险巨头。阿里巴巴将把这四大巨头合而为一。而这四个巨头，是息息相关的：零售业一定需要金融做支撑，金融一定需要零售业的数据做支撑，而金融和零售业也得需要物流配送，整个交易配送中需要保险。
马云是中国新型零售业的领导者、新型银行的创造者、新型物流业的霸主、信息保险的领航者。成就这一切，他靠的正是以信息化为核心，让线上的信息流来激活线下所有的资源。（截至2012年6月末，阿里小贷累计为超过12.9万家小微企业提供总计260亿元的融资服务，日均完成贷款近10，000笔，平均每笔贷款额度7000元，不良率0.9%，远低于银行抵押类贷款产品1.7%左右的坏账率。）而中国控制贷款不良率最好的是招商银行，它的贷款是有抵押的，不良率0.61%，工商银行的有抵押贷款的不良率为0.85%。马云怎么做到无抵押贷款而坏账率又很低的呢？因为他的钱始终是贷给那些能还款的、经济效益好的企业。而他又怎么知道谁能还款、有信誉、经济效益好呢？因为那些企业本身就在阿里巴巴电子商务平台上卖东西，每天的成交额是多少、现金流如何、利润是多少，在他的信息化平台上，看得明明白白。所以阿里巴巴得到了银行做梦都想要的每个企业的信用度和经营状况。此外，阿里巴巴手里有一大笔支付宝的现金，这个现金是别人存在它那里的钱，阿里巴巴甚至都不需要去拉存款，而所有的银行都要去拉存款，阿里巴巴就可以从支付宝的资金来源自动存款进来再贷出去。支付宝本来是用来解决买卖双方不信任的问题的，买家把钱给阿里巴巴，卖家把货给买家，买家收到货以后，阿里巴巴再把钱给卖家，而这样一来，阿里巴巴支付宝每年就有了上万亿元的资金，所以有了资金优势、有了企业和顾客信用的声誉这两条，它就会击败传统的银行。阿里巴巴正在加紧向政府申请银行的牌照，它的银行在线下不会有营业厅。
信息化延伸到物流行业，菜鸟计划让所有的物流巨头成为马云的工具、跟班。他控制了供货和运输双方的需求信息的配对，建立了一个实时的、突破任何时间（anytime）、任何地点（anywhere）、任何人（anybody），任何货物（anything）的信息化平台。物流巨头们就是拥有再多的运输飞机、再多的火车、再多的邮递员，最后都得靠马云吃饭，你不加入马云的联盟，你就拿不到货；你不加入马云的联盟，你的货运出去就会很贵；你不加入马云的联盟，你的货物就不保险。
由此，最终马云的物流业还将配套保险业。货运到哪儿，是不是出了车祸等，所有这些数据都在他的掌控之中，他开一个财产保险公司、运输保险公司或交通保险公司的话，就厉害了。平台化巨头的扩张，就是强者愈强、赢者通吃、跨界扩张、举一反三。从电子商务扩张到电子银行，从电子银行扩张到电子物流，从电子物流再扩张到电子保险，从一个点扩大，把优势发展到跨界、跨行业。但是万变不离其宗，它的核心竞争力就是信息数据的掌控，供需关系的及时透明配对。这就是零售业的演变。
马云创建的这样一个模式将会怎样发展呢？物流控制在他手里。金融平台控制在他手里。电子商务平台控制在他手里。下一步就是什么？所有的制造业，只好跟着他跑，所有生产物质产品实体的公司都被他掌控，因为物流、资金流、信息流都已经被掌握了，商业模式只有四大流，顾客流、资金流、信息流、物流，马云掌控了三个流，他就自然控制了客户流。得到政府支持以及和中国移动紧密合作，加快移动信息化步伐将是阿里巴巴的核心战略。
甚至我还可以预言，将来我们的国务院总理都有必要请马云做经济顾问，每个季度或每个月，由马云给国务院出一个报告，来表明中国经济的发展趋势是什么。因为电子商务零售业、物流业的数据的变化，就预示着经济危机是否会到来，而哪些地区的物流越发达，就说明那里的经济发展程度越好、趋势越好。
所以对政府来讲，最重要的控制力就是要控制主要的信息化平台，对这些平台里面的信息进行深入而有针对性的分析，比如要分析什么地方会出现疾病，就一定要跟百度合作，看哪些人在搜索“板蓝根”，在搜“儿童发烧”，在搜“禽流感”，凡是突然之间在某个省市，有几十万人在搜这些关键词的时候，政府就立刻会敏感地意识到，这个地方出现了流行疾病。比如通过控制信息化平台，突然看到某个省市这个月的物流数据比上个月下降了一半，政府就会敏锐地知道，经济流通表明经济危机即将到来，马上就会想到有人将失业、会有中小企业破产，然后立刻采取措施，怎样提前对中小企业免税，如何提前刺激需求消费。所以最后的政治是掌控信息化平台，仔细分析信息化平台上流过的人、物、钱，所有的数据流、信息流，政府就掌握了所需要的一切信息，提前做出策略和应对。从信息的截留到信息的对称，到信息数据的处理，到线下的干涉、疏通，这会产生新的政府执政流程，组织架构也会改变，以后中央政府什么部门最有影响力？云数据中心。它提供的消息，超过新华社和《人民日报》，党中央的每次重大决策，一定是由它提供的报告。
从阿里巴巴来看平台化商业模式的延伸是什么？可以无边界扩张，顺着产业链的纵向和横向扩张。针对同一群用户，满足吃喝拉撒、衣食住行不同需求的横向扩张以及针对所有人，满足同一种需求进行产业链上下游的纵向扩张，比如中国移动，跟诺基亚、摩托罗拉合作，这就叫纵向的产业链整合，我是做网络的，你是做手机的，我们都是满足消费者移动信息化需求的，但是我们处在产业链不同环节，我们合作叫纵向的扩张。也可以像韩国的SKT一样，像日本电信公司NTT DoCoMo一样，自己去做手机芯片，自己去做智能手机。所以韩国的SKT和NTT DoCoMo就是纵向扩张。而中国移动也可以同时去做手机支付，横向扩张，抢银行的利润；也可以去卖音乐，抢的是卖CD的利润；卖电子图书阅读，则抢的是新华书店的利润，这就叫横向扩张加纵向扩张。这就是我们讲到的手机对零售业的影响。
案例
eBay的触摸屏“购物窗”——人群密集处的购物窗[20]
从2013年6月8日至7月7日，eBay在纽约市人口密集地段推出首批四个触摸屏“购物窗”，销售来自美国成衣配饰制造和零售商Fifth＆Pacific Cos.Inc.旗下当红品牌Kate Spade Saturday的30款产品。eBay计划推出的这种最新显示屏的宽度大约为9英尺（约合2.7米），高度约为2英尺（约合0.6米），将安装在已结束营业时间的实体商店的前窗上。消费者可通过触摸显示屏的方式订购商品，随后送货员会在一个小时以内送货上门。消费者可通过eBay开发的移动支付服务PayPal Here直接向送货员付款。
eBay旗下创新和企业集团（Innovation and New Ventures）负责人史蒂夫·扬科维奇指出：“这种虚拟商店能扩大实体商店的边界，可让实体商店通过在线技术延伸至任何空间。”
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把银行揣进兜里
银行家的儿子问爸爸：“爸爸，银行里的钱都是客户和储户的。那你是怎样赚来房子、奔驰车和游艇的呢？”
银行家：“儿子，冰箱里有一块肥肉，你把它拿来。”
儿子拿来了。“再放回去吧。”
儿子问：“什么意思？”
银行家说：“你看你的手指上是不是有油啊？
——转自手机短信段子
银行是什么？有一个最准确的定义，银行是这样一种机构，就是经营钱，低价买进，高价卖出，零存整卖，不但价格要卖得高，还要保证消灭风险，能把钱收回来。
显然，金融业的本质就决定着信息化会对金融业产生至关重要的影响。
金融服务于交易，金融业不需要物流，金融服务的要害在于信用的评估。
首先，银行要有信用，老百姓才敢把钱存在里面。
其次是企业和个人要有信用，这样银行才敢把钱贷款给他们。
所以，归根结底，金融业是信用服务产业，这是手机应用的核心领域。
大数据的共享和应用分析降低信用风险
信用从何而来？一定要进行风险管理和信用管理，而风险管理和信用管理在传统时代只能是靠口碑、街头调查，而现在有了移动信息化，有了电子商务平台，手机支付对个人和企业信用的收集能力、管理能力，得到了跨时代的提升。
比如拿个人信用来讲，过去我要是闯了红灯，被交通大队罚款了、扣分了，没有别人知道，只有交警知道；我在工商银行划信用卡，三个月没有还贷款，只有工商银行知道，农业银行不知道、建设银行不知道……而现在有了信息化，系统完全联网，我在这个社会、这个世界上所做的每一个跟信用相关的事，都被记录在一个数据库里，所有的银行、单位可以共享，这就是信用征信体系在互联网时代打通后的价值分享。
曾经中国有一个汽车公司的员工，被派到德国去学习，有一天他撞车了，保险公司给了他一千马克的现金支票，让他去修车，而这个人本来就是汽车行业的，他自己就把车修好了，而保险公司给他的一千马克支票，也就自个儿收着了。这事儿他还挺高兴，可是没想到，德国的保险公司到年底突然给他打电话，说上回你的车撞了，我们给了你一千马克的现金支票，但我们在德国所有的修车店里面，没有查到这辆车被修的记录。这人一听就傻了，说确实没去修理店，我自己把车修好了，那个钱我也自己用了。保险公司二话不说，立刻通知他，停止保险，因为他的行为构成了骗保。这就成了他的一个污点，当他再到别的保险公司去，只要一报上姓名和保险号的时候，所有的系统都显示这个人骗过保，全德国的保险公司都拒绝给他保险，不但汽车不给他保，连健康财险这类的保险也上不了。因为他曾骗保的信息被全德国的公共系统企业所共享，结果他在德国车也开不了，得病也不能享受保险，最后混不下去只好回国了。
这个例子就说明信息化使所有的金融机构可以看到每一个人的信用。同样，也可以通过所有企业的生产成本、生产过程、销售过程、资金状况、违约和守信状况等数据，来对企业的信用进行数字化、信息化管理，所以信息管理的出现，极大地改变了银行的运作模式，增加了它的控制风险的能力，可以更精准、针对性更强地选择服务对象，也就可以极大地增强对死账、坏账的控制力。这对银行的影响力极大，是第一个重要的方面。
渠道电子化让营销成本下降
有了网上银行，极大降低了银行在线下渠道上的成本，未来的某一天，银行可能不需要在线下建任何营业厅了。
工商银行2012年年度财务报告上，董事长姜建清在致辞中谈道：“截至2012年末，工商银行电子银行客户3.15亿户，年交易额332.6万亿元，业务占比达75.1%，即本行每受理10笔业务，就有7笔以上是通过以互联网为主的电子渠道完成的，且每笔电子交易成本仅为柜面的七分之一。”
报告中杨凯生行长谈道：“网上银行交易额突破300万亿元，比上年增长17.2%；手机银行客户总量超过7400万户，交易额增长近17倍。”[23]
截至2012年年末，工商银行在境内设立17，125个分支网点、383个境外分支网点，一共雇佣了427，356名员工，职工的工资为962.4亿元，总资产待摊费用为27亿元。网络银行已经占据了目前工商银行75.1%的业务量，假设传统银行消失一半、雇员人数减少一半、房租费用减少一半，即工商银行每年的成本将节省481.2亿元的员工工资，节省13.5亿元的总资产待摊费用。
这笔账是个天价，现在把银行搬到手机上来了，变成信息化银行，北京地区可能就没有线下营业厅了，也没有那么多员工了，从申请贷款到到账、划账，全部是信息化电子银行，整个银行不就彻底改变了吗？
目前在中国走得最快的是招商银行，招商银行从一开始跟四大银行的区别就在于它走信息化银行的道路，不建那么多营业厅，只针对高端客户，在互联网上交易，招商银行的物理网点只有900家，还不及国有大行的零头，但网上替代率达到了90%，其渠道销售能力完全可以和大银行媲美。2012年电子银行交易额达151957.87亿元，成本低，收入高。这要感谢那位刚刚退休的行长马蔚华。
数据
目前，招商银行在中国大陆的110余个城市设有99家分行及853家支行，2174家自助银行。截至2012年12月31日，招商银行零售电子渠道综合柜面替代率达到90.66%，公司电子渠道综合柜面替代率达到52.40%，网上企业银行交易结算替代率达到88.47%，较上年分别提高4.09个百分点、2.77个百分点和3.33个百分点。[24]
