定期存款适用于生活节余的较长时间不需动用的款项。在高利率时代（例如20世纪90年代初），存期要就“中”，即将五年期的存款分解为一年期和两年期，然后滚动轮番存储，如此可利生利而收益效果最好。
在低利率时期，存期要就“长”，能存五年的就不要分段存取，因为低利率情况下的储蓄收益特征是“存期越长、利率越高、收益越好”。
当然对于那些较长时间不用，但不能确定具体存期的款项最好用“拆零”法，如将一笔5万元的存款分为0.5万元、1万元、1.5万元和2万元4笔，以便视具体情况支取相应部分的存款，避免利息损失。若遇利率调整时，刚好有一笔存款要定期，此时若预见利率调高则存短期；若预见利率调低则要存长期。
女性朋友在选择活期还是短期时不能仅仅考虑哪个获得的报酬更多，要更多的结合自身的经济条件，选择适合自己的方式。
坚定存钱信心，不做“月光族”
诺基亚副总裁弗兰克？诺弗的口袋里通常有三个手机。“我平时用的最多的是这两个。”他指了指摆在桌上的VertuSignature和VertuAscent说，“运动的时候我就用诺基亚的防水手机，有时候我也用其他型号的产品，选择哪一个完全取决于我当时的心情。”
哈，取决于心情？这个论调不是许多“月光族”的行为写照嘛——大手大脚地花钱，只是为了满足“想要”的欲望罢了。就像弗兰克？诺弗解释说：从需要的本质含义上说，我们不需要法拉利，也不需要保时捷，我们只是，或者说就是想要它。
据调查，21－25岁的英国女性中，80％的人花的比挣的多，46％的人信用卡透支，平均负债3830英镑，只有21％的被调查女性说自己有储蓄的习惯，14％的人意识到为了还贷应该节省开支。总的来说，接近一半的女性当上了“月光族”。调查还发现，越是受过良好教育、越聪明的女人，物质欲望越高涨，财政赤字也越大。还记得《欲望都市》里的专栏作家凯莉和《穿Prada的女魔头》里的米兰达吗？她们可都是物质至上的高智商女人啊！
一位专栏女作家说，之所以选择上大学，是因为教育能够保证未来生活的质量。但她没想到，毕业典礼结束后，眼前的路不是金光大道，而是各种债务的泥潭。所有的职场专家都说：“服装是投资，你应该为你想要的工作穿衣，而不是为已有的工作穿。”而想要的工作就像想要的生活那样，总是源源不断地在提高、在改变，对于聪明又受过高等教育的女孩尤其如此。她们喜欢城市生活，喜欢花钱，不愿让青春出现空白和遗憾。
在西方消费观念不断侵袭的背景下，一批青年人也喜欢上了过度消费，当上了月光族。尤其是女孩子，更是勇于尝试新的东西，如新款服装、新款美食、新款化妆品。并且掌握流行趋势的发展，成为走在时代前端的摩登人物。“月光”们是商家最喜欢的消费者，因为她们有强烈的消费欲望，会花钱。挣钱不多的，每月的工资光光的，能赚钱的也富不过30天。相对于努力攒点钱的储蓄族而言的。“月光族”的做法就是：挣多少花多少。现在，就让我们通过实例来看一下一些朋友是如何沦为月光族的。
张某今年26岁，单身，是一家外企的行政人员，月收入3000元。在花销上，张某算不上大手大脚：为了减轻房租压力，她和同事合租了一套房子；晚饭一般都是自备优惠券吃洋快餐；衣物极少买名牌，基本上都是常换常新的“大路货”……虽然如此“节俭”，但到了每个月月底，张某的工资依然花得光光的，毫无结余。她总是抱怨：“我的钱都上哪儿去了？”
陈某，一家公司的市场策划人员，平均月收入5000元。这个女孩虽然挣钱不少，花钱更多。什么都敢玩，什么都敢买，偶尔还会向朋友借债度日，几乎每个月都是月头是“富翁”，月尾是“负翁”，工作三年了，还一点积蓄也没有。
拿着丰厚的薪水，却打起贫穷的旗号，每月工资花光光——张某和陈某就都属于时下非常“时髦”的“月光族”。需要我们分析的是，这两人收入高低不同，花钱习惯不同，为何都陷入了“月光族”的泥沼中了呢？
陈某的“月光”自然是源自“什么都敢玩，什么都敢买”，花钱过于大手大脚、毫无节制。那么张某呢？她花钱虽然不“大手大脚”，却非常缺乏条理性和计划性。比如，她名为“合租”，却租的是一套房子，并不见得会比单租一间房子便宜；她吃的是打折的洋快餐，但会比自己在家做饭便宜么？她买衣服不追求名牌，却追求“常换常新”，每个月买的“大路货”到底有多少件？是否频率过高，是否买来后利用率很低？类似她这样的花钱误区，还可以找出很多很多。
所以，无论是陈某，还是张某，都应该好好反思一下自己的生活习惯，尤其是消费习惯，若不想成为浩浩荡荡的“月光族”一员，应该量入为出，做到有计划的花钱。
俗话说“钱是人的胆”，没有钱或挣钱少，各种消费的欲望自然就小，手里有了钱，消费欲立马就会膨胀，所以，月光族要控制消费欲望，最好能对每月收入和支出情况进行记录和“监控”，防止不必要的消费。
记账能使你对自己的支出作出分析，了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可无的，从而更合理地安排支出。平时少逛街，抵制各种优惠促销的诱惑。不要仅仅为了消遣去购物，少逛街，你看不见心里就不会痒痒，当然也就不会乱买了。对于买100送50，五折优惠，积分贵宾卡等越来越煽情的诱惑一定要有免疫力，千万不可患上“狂买症”。对于月光族而言，这种看似优惠的消费一定要克制，告诉自己“想要”和“需要”不是一回事。
还有就是要坚定存钱的信心，学会做预算。
写下你想存钱的理由，包括那些众所周知的原因，退休，买房，大学教育，旅行或者是一个你筹划已久的大件花销，车子，游艇等等。还包括其他的一些理由比如为了经济有保障，为了内心宁静，为了帮助他人，为了心里踏实，以及其他一些零碎的原因。只有知道为什么要省钱，你才有可能坚持下去。把这些理由写在你的预算的首要位置然后装在钱包里随身携带。
然后敦促自己养成为每月的开支制定预算的习惯。制定预算，最简单的办法就是使用免费网上预算服务，蜂巢网。或者也可以使用Quicken、Microsoft Money等软件。当然，你也可以简简单单的用电子表格做一个收入和支出（包括节省的钱在内）的柱形图。这个做法能使你为本月花销给出一个最大估算也得到一个存款最小值。
我们提醒各位女性“月光族”：谨慎花钱，精明理财。虽然消费和戏剧、舞蹈一样，是一种自我表现的方式，可以治疗空虚、厌世，消磨闲散的时间，但这些，都是暂时的。
女人，你应该做谁的债主？
近来不少女性都说2009年买债券比买股票好，既增值又保险。随着生活水平的提高，女性理财意识越来越浓，“只会存钱，盲目买股”的“理财盲”越来越少。想购买债券要注意几个问题。
女性在购买债券之前，要了解一下债券市场和债券理财产品。
随着债券品种越来越多，判断债券的投资价值，就要结合各类债券的发行人品质、信用风险、流动性风险和债券估值、收益率、久期、税收和利率敏感性分析等因素进行综合评定。
债券产品是有固定期限的，直接购买必须先准备好一笔长期不用的钱。而债券型理财产品通过投资多种债券组合进行主动的久期管理，并设有灵活的开放期，投资者可以定期赎回。
有些投资者也会担心，如果股市转好，购买债券会不会影响收益。债券型理财产品的投资者就可以高枕无忧，因为债券型理财产品往往都设有一定比例可以投资于股票，并且是在有确定性投资机会时才会出手，确保不会错过股市大涨的好机会。
因此，选择投资债券型理财产品，既可以方便地分享债券市场的收益，又可以适度的规避债券市场的风险，而且成本较低、进出灵活，更适合普通投资者。
那么，如何选择一款适合自己的债券型理财产品呢？
先要考察发行理财产品的公司是否品牌好，这就要看该公司是不是知名度高、没有违规记录。
然后要比较一下，该公司以往发行的理财产品是否业绩优异而且稳定。如果其旗下产品长期以来总可以保持同类型产品排名的前列，就是良好的业绩。要重点看看它的收益率，由于银行将理财产品筹集的资金主要投向银行间债券市场，其收益一般都高于同期的银行存款利率，但也有一个上限。银行间债券市场的收益率，扣除银行耗费的人工成本，一般就是债券理财产品的收益上限。如果高于这个合理的区间，投资者就要注意防范风险。其次，要看灵活性。特别是购买较长期限产品的客户，不可忽视银行是否提供质押或者是否可以提前赎回，以确保在急需资金时，能维护自己的权益。再次，要看流动性。由于理财产品都有固定的理财期限，投资者必须根据自身的实际情况，选择适合的理财期限。比如，在股市回暖的情况下，可以选择短期投资产品。
最后要提醒女性投资者的是，选择理财产品一定要看好是否和您自己的风险收益偏好吻合。如果您是稳健型投资者；如果您希望分享中国经济的高速成长，又缺乏时间、精力，不知如何挑选与分辨市场中数目繁多的理财产品或不喜欢对产品组合作积极管理和调整；如果您希望寻找安全性与成长性兼顾的投资产品；如果您拥有大量储蓄，却苦于银行利息太少，无法抵御通货膨胀的侵蚀，那么就精心挑选一款适合自己的债券型理财产品吧。
教育储蓄，好处多多
每个家长都想让自己的子女受到良好教育，然而居高不下的教育开支，给工薪阶层教育费用的集中支付造成困难。教育储蓄是学生家长的首选储蓄种类，自我国对居民储蓄利息收入征收20%的所得税后，教育储蓄作为一个新生的储种，为在校（四年级以上）学生的家长提供了一个全新的储蓄方式。它具有利率高，存取灵活，手续简便，免征所得税等特点。让家长给孩子积累财富的同时也为自己减轻了一份负担。
对于妈妈们来说，孩子上高中、上大学的花费是家里的头等大事，因而及早做好教育储蓄，作为孩子在非义务教育阶段的花费，是妈妈们理财时的一种明智选择。
教育储蓄属零存整取定期储蓄存款。存期分为一年、三年和六年。最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元。开户时储户与金融机构约定每月固定存入的金额，分月存入，中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者按零存整取定期储蓄存款的有关规定办理。到期支取时，凭存折和学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明，一次支取本金和利息。金融机构支付存款本金和利息后，应在“证明”原件上加盖“已享受教育储蓄优惠”字样的印章，每份“证明”只享受一次优惠。
教育储蓄有很多好处，它是当前国债和储蓄中收益最高的投资理财品种。它的利率比较优惠，并且，储户凭存折和提供正在接受非义务教育证明，一次性支取本金和利息，可享受免征利息所得税。
教育储蓄还有提前支取享受计息的优惠。教育储蓄如果提前支取，存够一年且提供有效证明，可按一年定期储蓄利率办理，且不收利息税，如存满两年按两年定期计息。把教育储蓄和普通存款品种、国债做个比较：以办理3年期教育储蓄每月存入500元，同3年期普通零存整取相比，教育储蓄利率为2.52％，到期利息699.30元，税后利息为699.30元；普通零存整取利率为1.89％，到期利息524.48元，税后利息为419.58元。以办理3年期教育储蓄一次性存入2万元，同3年期普通整存整取和2002年第一批3年期国债相比：教育储蓄利率为2.52％，到期利息1512.00元，税后利息1512.00元；普通整存整取利率为2.52％，到期利息1512.00元，税后利息1209.60元；国债利率为2.42％，到期利息1452.00元，税后利息1452.00元。
妈妈们在选择教育储蓄的时候，在同样的条件下，如何选择才能做到收益最大化呢？下面告诉好妈妈们几个存储小窍门，以备选择。
存款期限尽量选择三年和六年期，教育储蓄是零存整取，但按照同档整存整取计息的优惠政策，因而选择的存期越长，利率越高，相应所得的利息也越多，可以更好的享受国家给予的优惠政策。而且，还能在孩子从义务教育过渡到非义务教育阶段时，不会因每月的投入增长过大过快，而影响到整个家庭的经济支付。
比如子女还有一年上初中，其初中阶段的教育储蓄，按照教育储蓄管理办法的规定，可选择三年期和六年期，倘若选择存三年期教育储蓄，就比选择存六年期少享受三年的免税优惠。
每次约定存储金额越多越好，对于同档存期来说，每次约定的存款数额越小，计息的本金就越少，续存次数就越多，计息天数也越少，所得利息与免税优惠就越少。因而，存储时选择的存款金额越多，得到的利息及免税金额的实惠就越多。
教育储蓄可以解决孩子在非义务教育阶段的开支问题，积少成多，所以，妈妈们一定不要忽视了这项为孩子的投资。教育储蓄不仅让孩子上学有了经济上的保证，同时也减轻了妈妈们以后的负担，一箭双雕，何乐而不为呢？
Chapter6在大盘中捞钱，成为炒股高手
股票收益大，风险大，目前已有不少女性涉足到该领域，在股市的起伏中体验快乐，收获财富。当然，想在大盘中捞钱，在瞬息万变的股市中立足，股票的知识是必备的，同时还要有好的心态。炒股的心态和炒股的技术是炒股女人的两翼，缺一不可。
炒股票比较适合心态好的女人，不适合过于敏感和紧张的女性，纵然你有多么高深的炒股技术，如果没有好的心态也很难在股市上立足。股票市场像一个看不到岸的海洋，谁都不能确定它什么时候会潮起，什么时候会潮落，在这个海洋上航行的人显然只有良好的航海技术远远不够。更重要的是应对突变的心态！
股票，女人新的理财名片
在城市，白领丽人们是新趋势——从最新款的移动电话到汽车以及咖啡饮料等——的第一追随者，而今天，她们还站在了另一种新时尚的前沿：股市投资。
全美投资协会统计表明，纯由妇女组成的股票投资俱乐部，年平均收益达21.3%，而纯由男子组成的股票投资俱乐部，年平均收益只有15%。女人炒股，便由最初的小女人开始投身大世界。她们不再只看言情剧，而开始看新闻联播，关心GDP，关心政治，关心经济。股票改变的不仅是女人的钱袋，更是女人的生活方式。
