电子支票（E-Check） ，也称数字支票，是将传统支票的全部内容电子化和数字化，然后借助计算机网络（Internet与金融专网）完成支票在客户之间、银行客户与客户之间以及银行与银行之间的传递，实现银行客户间的资金支付结算。简单地说，电子支票就是纸支票的电子版。它包含和纸支票一样的信息，如支票号、收款人姓名、签发人账号、支票金额、签发日期、开户银行名称等，还具有和纸支票一样的支付结算功能。
电子支票系统是建立在传统纸基支票系统基础上，但纸支票系统中的签字、盖章、笔迹等安全机制对电子支票系统已不适用。电子支票中的所有信息都以数据文件的形式存储、传送，被涂改后不留痕迹；电子支票的传输平台Internet存在着安全风险问题和可靠性问题。所以，电子支票必须采取安全技术手段来满足网上支付的安全需求。
为了保障使用的安全性，在电子支票系统中使用数字证书以实现身份识别；数字签名可以取代手写签名和签章，而且实现了信息的完整性和不可抵赖性；加密解密技术能实现支票信息的保密性，这些安全技术手段的综合使用能够保证网上支付的安全需求。其中，由于电子支票的数字签名是用签发人的私钥生成的，私钥保存最为关键，一旦私钥被窃取，任何人都可以签发和使用这个电子支票。为了防止客户私钥在客户计算机或在网络传输时被窃取，私钥一般存放在硬件IC卡或PC卡上，由用户随身携带。这个硬件IC卡就称为电子支票簿装置。不同客户通过输入个人身份识别码（PIN）来激活电子支票簿，确保私钥的授权使用。
1）电子支票的特点
电子支票在内容、外观、支付流程方面均与传统支票十分相似，客户不必再接受培训，且因其功能更强，所以接受度很高，很适合B2 B电子商务的中大额支付结算。通过应用数字证书、数字签名及加密解密技术以及唯一支票号码检验，电子支票提供了比使用印章和手写签名更加安全可靠的防欺诈手段。电子支票将整个处理过程自动化，帮助银行缓解银行处理支票的压力，节省大量的人力和开支，极大地降低了处理成本。电子支票可以在任何时间、地点通过Internet进行传递，打破了地域的限制，最大限度地提高支票的收集速度，从而为客户提供了更方便快捷的服务并减少了在途资金；电子支票技术还很容易和流行成熟的EDI应用的资金报文整合，以利于更广泛的发展，也可用于B2 C支付（特别随着我国个人支票的拓展） ，有可能是未来最有效率的网上支付手段。
2）电子支票的网上支付模式
电子支票一般由客户计算机内的专用软件生成，也可以由银行专门软件生成特殊票文件，交由客户数字签名。一般电子支票应包括支付数据（支付人、支付金额、支付起因等）、支票数据（出票人、收款人、付款人、到期日等）、客户的数字签名、CA证书、开户行证明文件等内容。
虽然有些电子支票网上支付系统通过专用金融网络、设备、软件及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而控制安全性（类似金融EDI模式） ，这种方式已经较为完善。但是成本更低、跨区域、应用更简单的基于Internet平台的电子支票网上支付系统正在快速发展中，这种形式更适合电子商务的发展需要。
电子支票网上支付模式一般包含3个实体：客户（购买方）、商家（销售方）和金融机构（客户的开户银行、商家的开户银行、票据交易所或清算所）。如果是同一家银行，金融机构只需要一家银行就行了；如果不同开户行，则借助票据交易所，可由一独立的机构或现有的一个银行系统承担，其功能是在不同的银行之间处理票据和清算。
因此，电子支票的网上支付模式可分为同行电子支票网上支付模式和异行电子支票网上支付模式两种。
（1）同行电子支票支付模式
同行电子支票支付模式支付流程如下：
①客户和商家达成网上购销协议，并选择使用电子支票支付；
②客户通过网络向商家发出电子支票；
③商家通过认证中心CA对客户提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付；
④银行在商家索付时通过认证中心CA对客户提供的电子支票进行验证，如果有效（如款够不够）即向商家兑付或转账。
（2）异行电子支票支付模式
一宗完整的电子支票业务由下面所述的若干步骤构成，这些步骤可分为3个不同阶段。
第一阶段：
①客户访问商家的服务器，商家的服务器向客户介绍其货物。
②客户挑选货物并向商家发出电子支票。
③商家通过认证中心和其开户银行对支付进行认证，并验证客户电子支票的有效性。
④如果支票是有效的，商家则接收客户的这宗业务。
第二阶段：商家把电子支票发送给它的开户行，以得到现款。
⑤商家把电子支票发送给它的开户行。商家可根据自己的需要，何时发送由其自行决定。
第三阶段：商家的开户银行通过票据交易所或客户的开户行兑换电子支票。
⑥商家的开户行把电子支票发送给票据交易所，以兑换现金。
⑦票据交易所向客户的开户行兑换支票，并把现金发送给商家的开户银行。
⑧客户的开户行为客户下账。
3）电子支票的应用情况
电子支票支付遵循国际金融服务技术联盟（Financial Services Technology Consortium ，FSTC）提出的BIP （Bank Internet Payment）标准（草案）。典型的电子支票系统有E唱Check，NetBill， NetCheque等。基于Internet的电子支票系统目前在国际上仍属于新事物，尚在发展中。但金融专用网上运行的电子资金转账EFT和SWIFT系统其实与电子支票的应用原理差不多，但转移到Internet上并实际应用还有一个过程。
9．1．9 网上银行
20世纪50年代，银行开始了电子化建设。计算机逐渐在美、日等国家得到应用，使用计算机进行简单的银行数据和事务处理以及在分支机构及各营业点的记账和结算。20世纪60年代初期，发达国家开始为客户提供电子支付服务；20世纪60年代末兴起了电子资金转账（Electronic Funds Transfer ， EFT）技术及网络，为网上银行的发展奠定了技术基础。联邦储备银行支付系统（Fedwire）和环球银行金融电信协会（SWIFT），成为美国的两大银行网络系统。20世纪70年代起，开始了全球金融一体化的进程，全球的金融机构通过SWIFT系统（国际环球同业财务电信系统）实现全球范围的互联互通，使银行能为客户提供全球电子支付服务。20世纪70年代末，北欧国家兴起了电话银行，并在20世纪80年代中后期得到迅速发展。随着计算机普及率的提高，商业银行逐渐将发展的重点从电话银行调整为PC银行，即以个人计算机（PC）为基础的电子银行业务。20世纪80年代中后期，形成了不同国家银行之间的电子信息网络，进而形成了全球金融通信网络，开始逐步进入电子银行（E唱Bank）时代，以自助方式为主的在线银行服务（PC银行）、自动柜员机系统（ATM）、销售终端系统（POS） ，家庭银行系统和企业电子银行系统等就是电子银行的应用实例。
ATM自动柜员机是一种智能终端，它通过通信线路与银行计算机主机相连，为客户提供各种存款、取款、转账、小额贷款、查询金融信息、查询账户信息、投资咨询等银行服务。POS系统主要由收银机、商户端银行卡处理机以及实现数据连接的内外部线路和相关通信设备（如路由器、调制解调器和网卡等）组成。从软件组成来看，主要包括基于收银机的银行卡受理程序和基于商户端银行卡处理机的银行卡处理程序。新一代的集中式电话银行——呼叫中心（Call Center）利用先进的计算机网络技术、数字语音技术和通信技术，由银行坐席代表依托庞大的后台系统向客户提供交互服务。
20世纪90年代中期以来，随着Internet 的爆炸性发展和电子商务的兴起，银行为满足电子商务发展和金融行业竞争的需要，纷纷借助Internet及其他网络开展各种金融业务，以达到拓展业务触角、降低运营成本、满足顾客个性化需要的目的。商业银行开始驶上网络快车，银行经营方式呈现网络化趋势。银行及时将自己的电子银行服务向Internet延伸，从而能通过已有的电子银行体系向Internet用户提供网上支付服务和网上银行业务服务。因此，网上银行系统是建立在已有的电子银行基础之上的，也是电子银行的进一步发展，并成为电子银行的重要组成部分。
1995年10月18 日，美国的Area Bank 股份公司、Wachovia 银行公司、Huntington Bank股份公司联合在Internet上成立了全球第一家无任何分支机构的网上银行——安全第一网上银行，这也是在Internet上提供大范围和多种银行业务的第一家银行，其前台业务在Internet上进行，后台处理只集中在一个地点进行，业务处理速度快、服务质量高、服务范围广。作为第一家网上银行，仅仅在它开业后的短短几个月内，即有近千万人次上网浏览，给金融界带来极大震撼。从此，网上银行以几何级数的形式扩展，大有取代传统银行业务方式的发展趋势。自招1999年商银行率先推出招行网上银行以来，几乎较大的商业银行都推出了网上银行服务。
1）电子银行
EFT系统是银行同其客户进行数据通信的一种电子系统，是各银行自行开发应用的专有系统，用于传输同金融交易有关的信息，主要包括电子资金和相关的数据，为客户提供支付服务。通过EFT系统，银行可把支付服务从银行的柜台延伸到零售商店、超级市场、企事业单位以至家庭，总之，可延伸到社会的各个角落。EFT、信用卡等电子支付形式的出现可以认为是银行电子化的开始。
在银行电子化初期，不少EFT系统是由大银行自行开发和使用的专有系统，中小银行则受资金和人才的限制，走联合开发共享EFT系统的路子。随着银行业务的不断扩大，工业化国家的许多EFT网络，逐步互联成各种地区性、全国性的庞大的金融共享网。从20世纪80年代中期开始，发达国家的银行将各种EFT系统进行集成，使各EFT系统共用一个账务系统，促使各种EFT系统能进行联动处理，银行因而能为客户提供综合业务服务，而不只是支付结算业务，大大方便了客户；此外，银行能从统一的账务处理系统中掌握客户全部的业务活动，从而为银行提供信息增值服务打下了重要的基础。
随着银行电子化的深入发展，建立综合业务服务后的银行，采用IT技术，逐步建立起以客户为中心的管理体系和科学的金融监控体系。这样，银行不仅实现电子化，还实现了信息化；这不仅使银行的业务处理（如支付结算）实现了电子化，银行还能对客户提供金融信息增值服务，还使银行的经营管理和安全监控实现数字化和现代化。于是， EFT系统因此发展成电子银行系统，银行也从手工操作的传统银行逐步发展成高度自动化和现代化的电子银行。
电子银行（E-Bank）是电子化和信息化了的高效率、低运行成本的银行。电子银行借助各种电子业务系统，通过电子传输的办法，向其客户提供全方位、全天候、高品质又安全的银行服务；不仅提供综合支付服务，还提供与之相关的金融信息增值服务；不仅使业务处理电子化，还使银行的经营管理和安全监控实现信息化。所以可将其描述为“C＆C＋IT＋Bank”。
可以说，电子银行从根本上改变了传统银行的业务模式、管理模式和管理旧体制，建立了以信息为基础的自动化业务处理和以客户关系管理（CRM）为核心的科学管理新模式。电子银行用电子货币支付方式，取代传统的现金交易和手工凭证的传递与交换，大大加快了资金的周转速度。
传统银行一般只进行金融交易。因此，传统银行只起信用中介作用。在电子银行时代表现为进行金融交易和进行金融信息交换两个方面。前者是基础，后者是从前者派生的。因此，现代化的电子银行系统，一般都具有支付服务和金融信息增值服务两种功能，或者说电子银行的产品包含支付产品和信息增值服务两大类产品。
电子银行大大增强了传统银行所起的信用中介作用，即资金、货币流通的介质和与作用。电子银行还起着全新的社会经济信息收集、加工处理和服务中心的作用。银行从传统的单纯信用中介作用，发展到强化了的信用中介和信息增值服务，使银行发生革命性的变化，也使银行界真正进入电子银行时代。
