随着电子商务新时代的到来，越来越多的商家计划对其企业进行扩展，支付问题就显得越来越突出：如何配套世界范围内的电子商务活动的支付问题？如何处理每日通过信息技术网络产生的成千上万个交易流的支付问题？答案只有一个——利用网上支付。因此电子商务与网上支付系统之间存在着密不可分的关系。电子商务是在虚拟市场上进行的，它的每一笔交易都包含信息流、物流、资金流等基本要素。资金的支付、清算是完成和实现电子商务活动的重要环节。电子商务是一种崭新的商务运作方式，包括网络技术、网上支付、政策法规、物流配送等，而物流是其中直接制约我国电子商务发展的“瓶颈”。本章将对自营物流、外包物流和物流联盟三种物流模式进行分析并介绍电子支付与其相关概念。
学习目标
掌握支付与结算基本知识；
掌握各种电子货币的本质、特点和应用；
掌握电子银行和网上银行的区别和联系；
掌握电子汇兑系统和国际支付机制的本质；
了解电子商务下的物流模式的种类；
了解不同的物流模式各自的优势和劣势；
了解现有的物流模式决策方法。
案例导入
网购的高速发展
据中国B2 B研究中心发布报告称，得益于中国经济形势回暖及网购热情高涨，网上支付交易额成长空间巨大。截至2009年上半年，中国网购用户已经突破1亿人，相当于每3 ．38个网民中有就1人网购。但与欧、美、韩等国超过2／3的网民网购率相比，中国网民的网购潜力仍未完全释放。2008年网上支付市场交易额达到3 000亿元。
思考题：
网购的前景如何？
9．1 网上银行与电子支付
9．1．1 支付与结算基础
1）支付与结算
支付是为了清偿商务伙伴间由商品交换和劳务活动引起的债权债务关系，由银行提供的金融服务业务是将现金实体从发款人传送到收款人的商务过程。结算是指在支付业务中所体现的一种结清债权和债务关系的经济行为。所以，支付与结算的含义基本相同，但支付强调业务是概括性的，是对整个商务过程而言的；结算则强调支付过程中的结清动作，是细节的和具体的。清算则是发生在银行同业之间，用以清讫双边或多边债权债务关系的一种货币收付的过程，以完成经济活动中反映在银行资金账户中债权债务关系的一种转移行为。
支付活动本源于交易商务主体之间直接的经济交换活动，但由于现代银行信用中介的作用，演化为银行与客户之间、客户与开户行之间的资金收付关系；而银行之间的资金收付交易，又必须通过中央银行的资金清算，其全过程才能最终完成。
银行结算的主要内容包括：
①结算的信用工具，主要为票据形式，是证明债权人权力和债务人义务的书面契约凭证。流通转让是票据的主要特征，主要用以证明债权人的权力，将贸易的商业信用关系票据化。
②结算的方式，即货币的收付手段和渠道，是结算的中心内容，包括汇款、托收、信用证、银行保函等。
③结算的单据，即贸易结算中涉及的单据，如发票、包装单、货运单据等。
④结算融资，即利用票据及单据，结合结算方式进行特定方式的融资。
现代银行诞生后，在很长一段时间内，银行是通过自己创造的信用流通工具为商人与商家办理转账与结算，主要利用传统的各种纸介媒体进行转账，如通过现金或单据，称为传统支付。自20世纪70年代以来，伴随着银行计算机网络技术应用的不断深入，银行卡逐渐取代了传统纸面支票和纸面现金支付方式的主导地位。银行已经能够利用计算机应用系统将支付过程的“现金流动”和“票据流动”转变成计算机中的“数据流动”。这种以电子数据形式存储在计算机中并能通过计算机网络使用的资金被人们越来越广泛地应用于电子商务中。于是电子支付和网上支付方式就先后出现了。
2）电子支付
电子支付（Electronic Payment或E唱Payment） ，指通过电子信息化的手段实现交易中的价值与使用价值的交换过程。自计算机和网络通信技术在20世纪70年代开始普及应用以来，一些电子支付方式（如信用卡、电子汇兑等）就开始投入使用，电子支付方式的出现早于现在的Internet。
随着20世纪90年代全球范围内Internet的普及和应用，以电子商务的深入发展为标志，网络信息经济时代来临了。一些电子支付方式逐渐采用计算机网络，特别是以Internet为运行平台，出现了网上支付方式。
3）网上支付
网上支付（Net Payment） ，是指以金融电子化网络为基础，以各种电子货币为媒介，通过计算机网络，特别是Internet，以电子信息传递的形式实现流通和支付功能。可以看出，网上支付带有很强的Internet烙印，是基于Internet的电子商务的核心支撑流程。
基于电子支付与网上支付的发展及概念，可以认为网上支付是电子支付的一个最新发展阶段，或者说网上支付是基于Internet并适合电子商务的电子支付。网上支付比现在流行的信用卡、ATM存取款、POS支付结算等电子支付方式更新、更先进一些，将是21世纪网络时代里的主要电子支付方式。
电子商务的网上支付强调的是相关交易主体，即客户、商家、金融机构及认证管理机构之间使用安全电子手段交换商品或服务。相比传统支付普遍使用的“一现三票一卡”（现金、发票、本票、汇票和信用卡）方式，网上支付方式表现出更多的优点和特征。
①数字电子流传输。
传统支付通过现金的流转、票据的转让和银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付。网上支付借助于数字计算机网络具有更快的速度，能够加快资金周转速度。
②网上支付使用方便，成本低。
纸币和硬币在使用上其实是非常奢侈的。美国每年搬运有形货币的费用高达60亿美元，英国则需要2亿英镑，世界银行体系之间的货币结算和搬运费用占到其全部管理费的5％。而采用网上支付方式的数字货币，电子系统的建立和维护开销都很小，无论小公司还是大企业都可从中受益。Internet的访问费用很低，使得小公司也有机会使用网上支付系统。
③安全性较高，具有一致性。
网上支付的安全性是保护买卖双方不会被非法支付和抵赖；一致性是保护买卖双方不会被冒名顶替。网上支付系统和现实的交易情况基本一致，而付费协议提供了与纸质票据相对应的电子票据的交易方法，协议设计细致、安全、可靠。所以，网上支付远比传统的支付安全可靠，并可能防止伪造货币。
④网上支付保障了现金的安全问题。
使用电子货币不用随身携带大量现金，这就意味着保障了现金和人身的安全性。
⑤提高企业的资金管理水平。
采用了网上支付方式以后，企业不仅可以做原有的广告宣传，而且能够利用收集到的客户信息建立决策支持系统，如做账单分析、估测市场趋势、预算新举措费用等。同时，网上支付系统的高效率，可以使企业很快地进行资金处理和结算，有效地防止了拖欠的发生，对于提高资金管理和利用水平有很大的帮助。
⑥网上支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。
用户只要拥有一台可以上网的PC，便可足不出户，在很短的时间内就可以完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。
网上支付和数字货币的出现使得在全球范围内统一货币成为可能，货币交换速度的提高将加快社会经济的增长，货币的统一将推动全球经济的一体化发展。
与传统商务相比，电子商务速度优势显著。如果依赖传统的支付方式，诸如现金、支票、银行汇票等，付款及清偿的流程将成为交易的瓶颈。传统的货到付款，虽然省去了网上付款的设置成本，却存在付款的延迟与不确定性；电子会员制在清偿过程中，能获得及时、方便且安全的服务，将商品销售与服务的付款行为相整合，虽然保证了客户身份的确定性，但带来了客户群的局限性及扩大交易范围的有限性；银行划拨及转账虽说也算便利，但速度慢并容易产生诈骗行为，消费者无法知道网上商店是否真正存在或只是骗财的虚构公司；信用卡付款很方便，但若无任何保护措施将信用卡资料直接在网络上传送，从安全上来说无疑是非常危险的；因特网上的许多付款都是小额交易，传统的支付处理成本太高，缺乏进行小额交易的能力等。在线网上支付是电子商务的关键环节，也是电子商务得以顺利发展的基础条件。电子商务的一个极重要的观念，是付款、信用借贷及债务在网上快速进行。电子商务的关键在于完全实现网上支付，而网上支付必将随着电子商务的出现而快速发展。
总之，网上支付结算就是通过计算机网络进行的货币支付，即电子交易的当事人（包括消费者、厂商和金融机构）使用安全的网上支付方式，通过网络进行的货币支付或资金流转。
9．1．2 网上支付平台
网上支付是一种通信频率高、数据量可大可小、实时性要求高、分布面很广的通信行为。因此，网上支付的支撑网络平台应当是交换型、通信时间短、安全保密、可靠的通信平台，必须面向全社会，对所有公众开放。
早期的电子支付网络平台是电话交换网PSTN、X．25和X．400公用传用数据网络，后来是X．435， X．500等。但随着网络时代的到来，这些网络的普及面明显跟不上目前业务发展的需要，特别是不能支撑电子商务下网上支付结算的需要。网上支付的支撑平台发展趋势主要有两类：传统成熟的EDI支付平台和大众化网络平台Internet。它们各有优缺点和自己的应用环境。
大众化网络平台 Internet 是网上支付平台的发展趋势， EDI 也正从专用网向Internet转移，两种平台的融合是网上支付的走向。图9．1是Internet网上支付平台基本结构。EDI支付平台发展多年，基于专用通信网络，并只用于企业和企业间的贸易信息交换。因此，传统EDI应用的条件是比较苛刻、昂贵的，用户面比较窄，但因其发展多年而比较成熟。目前很多国际大企业间的电子商务网上支付仍基于这种EDI平台，如图9．1所示。
EDI （Electronic Data Interchange） ，中文为“电子数据交换”，实现了商业用户间标准格式文件（如订单、发票等）的通信和交换，可以说EDI代表了电子商务真正的开端。交易信息根据国际标准协议格式化，并通过网络对这些数据进行交换和自动处理，从而有机地将商业贸易过程的各个环节（包括海关、运输、银行、商检、税务等部门）连接起来，实现了包括电子支付在内的全部业务的优越性。
EDI系统具有一整套成熟的安全技术体系，可以有效地防止信息的丢失、泄密、篡改、假冒、接收的抵赖和拒绝服务等。根据我国的国情，目前可以在EDI平台上开展电子征收业务（电子缴费、电子征税等） ，有着传统申报方式不可替代的优势。
在传统通信网和专用网上开展网上支付业务，由于终端和网络本身的技术难以适应业务量的急剧上涨等一些因素，用户面很难扩大，并使用户、商家和银行承受了昂贵的通信费用。寻求一种物美价廉的大众化平台成为当务之急，已拥有几亿个（其中中国用户2．98亿个，截至2008年年底的数据）用户并飞速发展的Internet就顺其自然地成为焦点。与此同时，与网上支付相关的技术、标准和实际应用系统不断涌现，所以基于Internet进行网上支付已成为现代化支付系统的发展趋势。
Internet网上支付平台并不只包括Internet部分，这个大众化Internet网上支付平台其实由3部分组成：Internet网上支付平台＝Internet＋支付网关＋银行专用业务网络。
网上支付方式可以按多个角度进行分类，主要有3种方式。
1）按开展电子商务的实体性质分类
根据不同类型的电子商务实体实力、资金流通量大小和一般作业习惯等，可以把网上支付方式分为两类：B2 C型网上支付方式与B2 B型网上支付方式。这是目前较为主要的网上支付结算分类方式。
B2 C型网上支付方式主要用于企业与个人、个人与个人进行网络交易。比如，信用卡网上支付、IC卡网上支付、数字现金支付、电子钱包支付，以及最新的个人网上银行等。这些方式的特点是比较适用于金额不是很大的网络交易支付结算。
B2 B型网上支付方式主要用于企业与企业、企业与政府部门单位进行网络交易，比如，电子支票网上支付、电子汇兑系统、国际电子支付系统SWIFT、CHIPS、中国国家现代化支付系统、金融EDI以及最新的企业网上银行等。这些方式的特点是比较适用于较大金额的网络交易支付结算。
B2 C型网上支付方式和B2 B型网上支付方式之间的界限是模糊的，但并不是绝对的。比如，信用卡虽多用于个人网上支付，但用于企业间的小额支付结算也是可以的。
2）按电子商务支付数据流的内容分类
根据电子商务中网上支付数据流传递的是指令还是电子货币，可以将网上支付分为两类：指令传递型网上支付方式和电子货币转拨型网上支付方式。
