“信用创造学派”是经济学家熊彼特曾经创立的，在他眼里，货币就是信用，信用就是货币；货币是由信用所创造；资本是由信用所形成。在财富的世界中没有比信用更宝贵的东西。
从经济学来说，提供信贷（Credit），就意味着把对某物（像一笔钱）的财产权给以让度，用来交换在未来的某一特定时刻对另一种物品（像另外一部分钱）的所有权。这是在《新帕格雷夫经济大辞典》中对信用的解释。由此可见，信用和资本以及财产有着密切的关系。
富人之所以富有，是因为他们真正弄懂了信用的价值所在。而信用又和资本以及财产有着密切的关系。因此，如果人们在财富上要想有所作为，就必须时刻注意自己的信用，以富人为榜样。
“业不信不兴、人无信不立。”作为道德底线，在几千年前，我们的祖先就提出了诚信的巨大作用，而时至今日，在经济学中，诚信依然发挥着巨大的作用。
有人这样说过，诚信是一个国家发展状况好坏的衡量标准。假如国民的诚信度低，就会使整个国家的经济行为具有不可预期性和不确定性，商品的交易成本和投资的机会成本也就会变得很高，从而经济的运行效率低下，人力资源和社会资源就会严重浪费。
很久以前，在一个小村庄里，李一借了100两银子给王二，当时，他们之间既无书面的借据，也无书面的合同，以至于连还款的具体日期都没有说清。但李一并不担心王二会赖账，因为，假如王二真不还钱，李一就把这事告知全村人，让王二从那以后再也不可能从村子里借到钱，这样的话，代价就大了。因此，王二为了能继续借到钱，必定会信守承诺按时还钱。这就是人们常说的“好借好还，再借不难”的道理。就算把想要再借钱的念头抛开，王二也要考虑自己的名声，若不信守承诺，那以后自己再次遭遇困难时，就没人敢帮了。所以，李一认为王二的承诺是可信的，而对王二来说，信守承诺也是他明智的选择。
在我国的小村庄里，人们大都能信守承诺，有学者对这一现象做出了这样的解释：
（1）借款的人不会为了短期的利益而去破坏自己的名声，他的目的是为了追求长远利益。要知道，农民不但对自己的未来很关心，对后代的福利也很关心。因为他们要在这个村庄里祖祖辈辈的生活下去，因此，要想与其他同村人永远进行博弈，这种信誉就必须要遵守。
“父债子还”是我国几千年来的传统，直到现在，在农村，这一传统仍然有效。若父亲借钱不还，那么儿子就很难再借到钱。这也就是农村人不怎么愿意借钱给“光棍汉”的理由。
（2）如果一个人不守信用，全村人很快就会知道这一消息。社会学家研究表明，在乡村社会，“闲言碎语”是传播信息的重要手段，对信誉机制的维持起到了关键作用。若某个人在干了坏事之后，没有被其他人知道，那么，他可能会继续干坏事。
（3）在农村，人们对违约者的惩罚很积极，方法就是断绝与他交易往来。
我们通过对“小村的故事”这个简化的经济学模型的理解，就能明白，理性的选择就是守信，只有诚实，才是最好的竞争手段。原因是：第一，在市场经济的真正运行中，大部分人对于长远利益还是可以考虑的，对“跑得了和尚跑不了庙”的企业来说，就更是如此。第二，市场经济本身也有一套信誉的机制，其中，媒体报道的作用是最主要的。
破坏信用是要付出代价的。在一个民风淳朴的村庄里生活着一个小伙子。有一次，他因欠了别人一些钱，正在他为应该怎样还钱而发愁时，他的一个朋友就唆使他，趁着天黑到邻居老刘家地里偷西瓜。经不住朋友的教唆，小伙子真的前去偷瓜，但正当他往村外偷运时，还是被老刘逮了个正着。这样，小伙子从此就背上了“偷瓜贼”的臭名，连村里人在对小孩进行教育时都说：“千万别像谁谁谁，把家里的脸面都给丢光了。”
如今，由于信息传播得更快，更难以捕捉，也使得声誉更容易丧失，诚信比以往任何时候更显得尤为重要。所以，我们首先就要让自己的信用站稳脚跟，才能在财富世界里畅通无阻，这样，你的人生之路将会因坚守信用而发生改变。要知道，所有的商业声誉都是建立在诚信的基础上的。
边际效应，别让顾客生厌
杰米扬邀请他的朋友福卡，并准备了一大锅汤，请他前来品尝。
“老朋友，请啊，感谢你光临寒舍！这个菜是特意为你准备的。”杰米扬很热情地说。
“谢谢，亲爱的朋友，实在吃不下了！我已经吃得都塞到喉咙眼了。”福卡回答。
“这汤味道多鲜！才一小盆，没关系，总能吃得下去的。”
“可我都已经吃了三盆了！”
“嗨，不用计数。只要你喜欢，就尽量喝吧。说实在的，这汤即香又稠，看，盆子里那层浮油都凝结起来，简直同琥珀一样。老朋友，请啊，替我将它吃完！喏喏，这是鲈鱼，这是肚片，这是鲟鱼。吃了有好处的！只吃半盆，吃吧！”杰米扬把自己的妻子喊来，说：“亲爱的，由你来敬客，客人会领你情的。”
就这样，杰米扬一个劲儿地劝福卡吃，既不让休息，也不让喘气，很热情地款待他。福卡盛情难缺，没办法，就又勉强地吃了一盆，并装得津津有味，把盆子里的汤全喝光了，他脸上大汗如注。
杰米扬看了，高兴地嚷道：“只有这样的朋友我才喜欢，我对那些吃东西挑三拣四的人最讨厌。见你吃得这么香，我真高兴！好，再来一盆吧！”
可怜的福卡马上站起身来，拿起腰带、帽子和手杖，用足全身力气跑回了家，从此，他再也不来杰米扬的家了。尽管他爱喝汤，但这样喝，简直跟受罪一样。
从经济学家的角度来看，当福卡喝完第一碗汤时感到味道十分鲜美，是因为这碗汤发挥的效用。人们消费某种物品时所获得的满足程度就是效用。像看完一场电影得到精神上的满足，或吃完一个面包得到的物质上的满足。效用取决于个人的偏好，它没有什么客观标准，完全是消费者的主观感觉。
虽然效用是主观的，但所有人的消费都是遵循随着所消费同一种物品的增加，而给消费者带来的满足程度就递减的这样一个共同的规律。福卡喝杰米扬的第一碗汤时，满足程度高，一定觉得味道鲜美，喝第二碗汤时，满足程度减少了，感觉比第一碗汤要差，可当喝了一碗又一碗时，满足程度变得越来越低，最后变成了痛苦，也就是成了负效用，以至于逃之夭夭。这种普遍现象，经济学家概括为边际效用递减规律。
边际效用在经济学中是一个非常重要的概念，经济学的基本规律之一也是边际效用递减。经济学家在用边际效用解释价值时，引发了经济学上一种革命性的变革。因此，边际效用理论是现代经济理论的基石，它的出现被称为了经济学中的“边际革命”。
美国总统罗斯福连任三届之后，有一位记者问他有什么感想时，他只拿来一个苹果给记者吃，却没做任何回答。这位记者接过苹果，不明白罗斯福有何用意，可是又不方便问，于是就只好吃了。接着，罗斯福又拿出了第二个苹果，记者勉强地又把苹果吃了。然后，罗斯福又拿出了第三个，这时记者只好立刻婉言谢绝，因为他已经吃得很饱了。罗斯福微笑着说：“你现在该知道我连任三届总统的滋味了吧！”
在此故事中，如果我们用10个效用单位作为记者吃完第一个苹果的总效用单位，用16个效用单位作为吃完第二个苹果的总效用单位。假如记者在吃完第三个苹果之后，它的总效用单位还为16个效用单位，那么，记者吃第一个苹果时，他的边际效用单位为10个，吃第二个苹果时，他的边际效用单位为6个，吃第三个苹果时，他边际效用单位就成了0。从这几个数字可以看出，随着所吃苹果数量的增加，记者的边际效用会随之递减。
记者不再吃第三个苹果的原因是，他再吃下去也不可能增加任何效用。又比如，水是一种很有用的资源，如果没有水，人们就无法生存；但是当你连续喝水并达到自己饮用的最大量时，若再接着喝水，多余的水就成了废物，它的边际效用就成了零或负数，那样的话，对身体是有害的。
现如今，人们的生活越来越富裕，可是在物质上越来越感觉不到以前的那种满足感和幸福感。很多老人都有这样一种体会，尽管现在每天吃山珍海味，可当年饺子的那种香味，却怎么也吃不出来了，这就是边际效用的递减规律。
1982年，在中国，娱乐事业还没有起步，各个电视台几乎都没有娱乐节目。而在那年，中央电视台举办了第一届春节联欢晚会，在全国引起了巨大的轰动。春节联欢晚会成了全中国老百姓过年的一道“大餐”，晚会的节目，也成了人们茶余饭后，津津乐道的话题。
一年一年的“春晚”就这样办了下来，投入的物力和人力也越来越大，设计的场面越来越恢宏，节目的类型也越来越多样化。但是，“春晚”在人们的心目中却是越来越差，不办老百姓觉得少了点什么，办又逃不过被骂的命运，这样，“春晚”就由一道美味可口和众人称道的“大餐”变成了“鸡肋”。因此，春晚就陷入了一种“年年办，年年骂，年年骂，年年办”的怪圈。人们由第一届“春晚”欣喜若狂到现在的丢之可惜，食之无味的感觉，这是因为办的次数一多，人们的刺激反应不断下降，尽管节目在不断提高自身的质量，但却给人们造成的感觉是“春晚”的节目质量越来越“差”。实际上造成此种现象与节目的质量无关，而与边际效用递减规律有关。
边际效用理论在现实生活中的应用也很广泛，像消费者购买或使用的商品数量越多，因其后来购买的商品带来的效用下降，所以他们愿意对单位商品所支付的成本就越低。也就是说，像经济学上的需求法则就是以其为依据的。
如今，为什么这么多的企业都在为产品卖不出去而发愁呢？产品卖不出去的根本原因是产品满足不了消费者的需求，以至于给消费者带来了边际效用递减，从而成了“杰米扬的汤”，而并不是消费者无购买能力。我们必须记住的是，边际效用递减，是对同样的东西数量增加而言的，东西不同，满足消费者的需求也就不同，就不存在边际效用递减。
中国号称是瓷器的大国，但是，在市场上，却几乎都是造型与图案十分相似的青花瓷。这样的同种瓷器，你最多需要一套就可以了。相同的瓷器再多，就成了边际效用递减，甚至连放的地方也没有，那么，边际效用也就为负了。这并不是因为瓷器市场有限，而是因为瓷器相同，就会带来边际效用递减，不同的瓷器是不会带来边际效用递减的。瓷器可以有各种各样的图案与造型，不同需求的满足，可以用每种不同的瓷器带来不同的效用。像作为欣赏的艺术瓷器，可为消费者带来精神享受；生活中可以用实用性的瓷器；为儿童喜爱的动画瓷器，能让父母爱孩子的需求得到满足。这样的三套瓷器就不会无需求了，当然，边际效用递减也就不存在了。
消费者对物品需求的多少，跟他消费这种物品所得到的边际效用的多少有关。从一种物品中，如果消费者得到的边际效用大，就愿意出高价购买。相反，从一种物品中，如果消费者只得到了很小的边际效用，就只会出低价购买。边际效用若为零，甚至为负数，像杰米扬的第三、第四碗汤，消费者肯定不会购买。经济学家经常说，只有消费者不需要的产品，没有卖不出去的产品。只要不是杰米扬的汤，就一定能卖出去。
在对边际效用进行了解之后，在我们的实际生活中，就可以尝试着运用它。
酒香就怕巷子深，吆喝是硬道理
广告是生产厂商为了自己某种特定的需要，以一定形式的媒体，广泛而公开地向公众传递信息的一种宣传手段。广告是商品经济中的一种必然产物，自从有了商品的交换和生产，广告也就应运而生。口头广告是世界上最早通过声音做的广告，也称叫卖广告，这种广告形式是最简单与最原始的。古希腊早在奴隶社会初期，人们在对奴隶和牲畜的叫卖贩卖过程中，通过公开宣传并吆喝出音律节奏的广告。在古罗马大街上，到处充满了商贩的叫卖声。广大地中海地区的贸易区（古代商业高度发达的迦太基）就曾以全城无数的叫卖声而出名。17世纪，随着西方资本主义的迅猛发展，广告因大规模的商业活动而以更广泛的途径盛行起来。广告在现代商业活动中起着举足轻重的作用。
广告能把资料、消息传递给可能购买的顾客，并激起他们的购买欲望，这就是广告的威力所在。商品要最终达到畅销的目的，必须凭借自身的质量、优质的服务以及大量的广告宣传。俗话说：“酒香不怕巷子深”，但是，在现代的商业社会中，“酒香”依然要借助于广告的力量。所以得出如下一个公式：名牌=好产品+好广告。
广告和人们的日常生活已经是形影相随，翻开报纸，平面广告迎面而来；在大街上行走，各种立体广告充斥视野；电视机一打开，电视广告铺天盖地。一般的杂志社、报社，根据专家的估算，它们的收入一半以上都不是靠杂志收入、卖报纸而得获取的，在而是从广告费用中来的。日常生活中，广告无处不在。
