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第13章 高效理财,走好创业第一步(2)

为获得正确的数据,你需要查找报税资料的影印本、薪水单、银行和券商的对账单及存折。你最好准备一本日志,这样不但可以帮助你追踪所得,并且能知道还有多少钱可供使用。

将收入汇总之后,再列出你的开销。追踪开销要比追踪所得来得复杂,因为有许多不同的开销要考虑,但却只有少数记录可供参考,因为很多人的开销项目,都是单纯的以现金支付的(这就是为什么必须每天记载日志的原因)。

请将你的开销分成如下三类:储蓄和投资、固定开销和可变动开销。

(一)储蓄和投资

储蓄和投资必须包括一些定期储存的钱,分别储存在:

(1)银行账户和金融商品上(如定期存款单);

(2)罐子、糖果罐和存钱筒;

(3)信用合作社;

(4)退休储蓄计划;

(5)个人退休金账户;

(6)投资性金融商品(如股票);

(7)自雇退休计划;

(8)货币市场基金和账户;

(9)节税年金;

(10)定期储蓄计划。

(二)固定开销

固定开销即使会变动,也应该至少维持6个月到1年不变。通常固定开销是无法减少或控制的,比如说,固定利率的房屋抵押贷款期付款,是根据利息摊还表算出的,而且可能每年会依照约定的条件而做调整。另外还有二些专项费用的成本和贷款的保险费,也需要事先准备。虽然大部分的固定开销长期内会有变动,但在短期内是容易预期的,举例如下:

(1)公用事业使用费用;

(2)分期付款;

(3)保险费;

(4)借贷期付款;

(5)房贷;

(6)定期薪资扣缴给付;

(7)房屋租金;

(8)定期给付使用公共设施款(如污水处理费、大厦管理费)。

(三)可变动开销

(1)烟酒类商品;

(2)零用钱和其他给小孩的花费;

(3)书籍、唱片和录音带购买费;

(4)事业开销;

(5)慈善捐款;

(6)小孩医药费;

(7)购买衣服和洗衣费(如干洗);

(8)教育经费(如学杂费和书籍费);

(9)会费(如高尔夫球俱乐部会员费);

(10)食物;

(11)垃圾清运;

(12)礼品、礼金;

(13)个人保健;

(14)娱乐费(如观看演出)。

同样,你需要查找银行存折、薪水单和报税资料,还有最近支付账单的影印本、还款记录通知、自动扣缴记录、信用卡账单和收银机发票收据等。这些资料可以帮你重新组合你的花费,作为每次用钱之后的记录。而且,也能确保你把该存的钱存进账户,或是确定为未来应付的款项,预备好一笔预算以支付(如汽车保险费)计划中的费用。每一笔支出,不论用现金或是信用卡,不管金额多小,都应该记录下来。

可变动开销里列出的杂项支出部分,不应超过约200美元,否则将很难确认造成过度花费的原因。最好每笔费用都以一个标题来确认,但注明标题,还不如确定到底花了多少钱来得重要。

当加总完你的开销之后,用总收入去减它。看结果是否为正的数字。如果是,恭喜你!你身处于一个好的财务状况中,因为在月底能够保持现金结余,正可以为未来的目标而储蓄。

如果你的现金流动是负的,也不必失望,只是需要多一点儿努力。从详细检查现金流动表上开销的部分开始,列出将要停止的开销(例如一个即将清偿的汽车贷款)和那些你觉得可以削减的开销。你能够少花点钱在食物、衣服、饮食和公用事业费用如电话费上吗?每天花10元在一杯咖啡、一个蛋糕卷和一份报纸的钱加总起来,一年下来将超过3000元。直到你逐渐了解自己的消费习惯,找出可以储存下来的钱,为未来做出正确的估计。

花钱的学问比赚钱的本领更重要

现在流行“财商”这一个概念,什么是财商呢?简单地说,财商就是一个人认识、把握金钱的智慧与能力,主要包括两方面的内容:一是正确认识金钱;二是正确使用金钱。

一个人怎样使用钱(包括投资赚钱和消费花钱)是检测其财商高低的惟一方法。犹太人亨利·泰勒在他的《生活备忘录》一书中就指出:“从一个人在储蓄、花销、送礼、收礼、借进、借出和遗赠等方面的做法,就知道一个人能不能赚钱。”

因为人性中的一些最优秀的品质是与正确使用金钱密切相关的,例如,节俭、慷慨、诚实、公平和自我牺牲精神等;同样,人性的一些弱点如贪婪、欺诈、不公平和自私,也能由此表现出来。而犹太人在商业活动中,恰恰表现的全是这些优秀的品质,所以,犹太人有着相当高的财商,而且还是很多年之前就是这样了。

比如吃饭,犹太人是比较讲究享乐的。所以在吃的上面不惜花钱,这样能使他们有一个强健的体魄和充足的精力,就能赚到更多的钱。

《圣经》上有一则关于犹太人理财的故事。一个大地主将他的财产托付给三位仆人保管和运用。地主告诉他们,要好好珍惜并善加管理自己的财富,等到一年后再看他们是如何处理这些财富的。

第一位仆人拿到这笔财富后做了各种投资;第二位仆人则买下原料,制造商品出售;第三位仆人为了安全起见,将他的财富埋在树下。1年后,地主召回三位仆人检视成果,第一位和第二位仆人所管理的财富皆增加了一倍,地主甚感欣慰。惟有第三位仆人的财富丝毫未增加,他向主人解释说:“惟恐运用失当而遭到损失,所以将财富存到安全的地方,今天将它原封不动奉还。”地主听后大怒,并骂道:“你这愚蠢的家伙,不花钱怎么能够赚钱?”

第三位仆人受到责备,不是由于他乱用金钱,也不是因为投资失败遭到损失,而是因为他不敢花钱,这对犹太人来说,是极其愚蠢的做法。犹太人的一个重要的理财观念是:会花钱才会赚钱。

的确是这样,现实生活中这样的例子很多。有的人将钱存入银行,不敢花钱,就算一时意外发了财,他也肯定管理不好财富,会让财富慢慢流失。索罗斯在亚洲金融风暴之后回答记者问题的时候就说过:赚钱,一个乞丐就可以做到;花钱,十个哲学家都难以做好。

金钱的实际价值并不是其表面的金额,同样多的钱如何花,最终产生的结果也不同。会花的,能给你带来也许是几十倍几百倍的收入;不会花的,花了就花了,不仅没有任何收益,甚至有可能还要赔钱。

犹太人的花钱术就是,该花的钱一定要花出去,想挣钱还要会花钱。做大亨与一般人的最大不同在于,大亨的工作实际上就是如何花钱,钱花对了,就肯定能赚钱。犹太人的花钱观念就是:“只有舍得花钱才能挣到大钱’,对该花的钱,绝不计较多少。”但他们花一元钱能起到一元钱的作用,花100万能起到100万元的作用,很少花过冤枉钱。

收入要始终超过支出

一个中国留学生曾经给一个犹太富商家当佣人。他乘车花了14美元向雇主报销,犹太人给了他15美元,硬要求他找1美元;一次家庭聚会后,留学生做卫生时,把抽剩的雪茄烟扔进垃圾桶。谁知老板回家后,又从垃圾桶里把雪茄捡出来继续抽;如果吃剩的牛肉被扔了,老板还要把它捡回来洗净喂猫。这就是犹太人节俭甚至是吝啬的本性,但是,这并没有错。

犹太人认为,“紧紧地看住你的钱包,不要让你的金钱随意地出去,不要怕别人说你吝啬。你的钱每花出去一分要有两分钱的利润的时候,才可以花出去。”洛克菲勒就说过:“对钱必须有爱惜之情,它才会聚集到你身边,你愈尊重它,珍惜它,它愈会心甘情愿地跑进你的口袋。”犹太富商亚凯德也这样说:“犹太人普遍遵守的发财原则,就是不要让自己的支出超过自己的收入,如果支出超过收入便是不正常的现象,更谈不上发财致富了。”

因此,世界上大多数富豪尤其是犹太富豪都是十分节俭的。如美国连锁商店大王克里奇,他的资产数以亿计,但他从来就是吃1美元的午餐;美国克德右油公司老板波尔·克德有一次去参观狗展,在购票处看到了一块牌子写着:“5时以后入场半价收费。”为节省下25美分,他在人口处等了12分钟后,才购半价票入场。

世界上流行这样的说法:犹太人是吝啬鬼。不错,节俭就是犹太人的特点,他们善于算计每一分钱,总是对物品斤斤两两计较,对金钱分分毫毫地核算。犹太人不管多么富有,绝不会随意挥霍钱财。犹太人的用钱原则是:只把钱用在该用的地方,花1美元,就要发挥1美元100%的功效。

犹太人弗兰西斯的父亲对他提出的忠告就是:“我衷心地希望你事事开心如意,但我不得不提醒你要节俭。节俭对任何人来说都是一个必不可少的德行。然而。浅薄的人可能会轻视它。其实,节俭是通向独立的大道,而独立则是每个精神高尚的人所追求的崇高目标。”

作为商人,对物品斤斤两两计较及对金钱分分毫毫核算是职业本能的反映。如果不精打细算,不节约节俭,怎能获得经营的盈利呢?所以,在犹太人有关金钱的观念中,就有着“俭朴让人接近上帝,奢侈让人招致惩罚”、“赚钱不难,用钱不易”的这样一些教诲。

洛克菲勒早年在一家大石油公司做焊接工,任务是焊接装石油的巨大油桶。要焊接就会有焊条的铁渣掉落,他发现每焊接一个油桶要掉落的铁渣每次都是509滴,他想,要焊接那堆积如山的油桶要浪费多少焊条呀!

于是,他改进了焊接的技术和焊接的方法,让每次滴落的铁渣少1滴,变成508滴。这样这家石油公司全年就可以省下高达5,7亿元的成本。而洛克菲勒本人也因此获得了一次极佳的晋升机会。

当他有了一些积蓄的时候,便开始自己创业。刚开始经营时步履维艰,他朝思暮想发财却苦于无方。有一天晚上,他从报纸上看到一则出售告诉你发财秘诀的书的广告,他高兴至极,第二天急急忙忙到书店去买了一本。他迫不及待把买来的书打开一看,只见书内仅印有“勤俭”二字,结果大为失望。不过,他反复思考后,觉得此书言之有理。此后,他将每天应用的钱加以节省储蓄,同时加倍努力工作,千方百计增加一些收入。这样坚持了5年,积存下800美元,然后将这笔钱用于经营煤油,终于成为美国屈指可数的大富豪。

拥有几十亿美元的家产后,洛克菲勒还是非常节俭。他曾向秘书借5美分打公用电话,归还时秘书不好意思要,可他反而教训秘书:“5美分是1美元的年利呢!”更夸张的是,他向自己邀请来家的客人收取10美元的住宿费。他不仅自己生活非常俭朴,而且时时刻刻都在给儿女们灌输节约的价值观。他对女儿说如果煤气费用降下来节省的费用就都归她,于是女儿看到没有人在用的煤气灯,就去把它关了。

犹太人就是这样,既千方百计努力,同时也想尽各种办法节省不必要的开支,这样才使其生意获得更多的盈利。他们精打细算,成本能省一厘就省一厘,价格能高一分就是一分,其斤斤计较简直到了无以复加的地步。

由此我们可以看出,犹太人经商致富的最大秘诀就是,既“开源”——想尽一切办法赚钱,又“节流”——处处节省开支。

选择一个创业的起点

关于创业,犹太人的普遍看法是,无论做哪一行,你都必须要尊重自已的工作,这样才能赚这一行的钱。“做一行,赚一行”。

如果你想创造财富,就必须首先确定自己要从事哪一种事业。这对许多人而言,也许是很容易的,尤其对于有着一技之长的专业技术人员,会知道自己该如何做。如果目前你还没有一项工作、爱好或技能的话,那就要慎重考虑了。

在经济腾飞的时代,各行各业都可以赚钱。而作为投资较少的个人企业,要想真正发展壮大,就不能凭感情用事,而应该多一些思考和调查分析,看看自己究竟适合从事哪一类个人企业。

下面是几种不同类型的个人创业模式:

(1)专业性类型

包括管理顾问、会计师、出版商、电脑程序设计师、工程师、办公室工作人员、建筑师、教师、律师、记者和公关人员等。

(2)创作性类型

包括艺术家、摄影师、画家、雕刻家、作家、音乐家及各种手工艺品制作者。

(3)商业性类型

包括代理商、经纪人、珠宝商、餐饮服务者、直销员等。

(4)技术性类型

包括园丁、工匠、厨师、无线电汽车修理人员、古玩收藏家、集邮者等。

这种分类当然并不全面,不过它可以指出一个大概的方向。

如果从商业角度来看,成功与兴趣的关系是很重要的。一个人的兴趣和爱好往往能够成为其生活和副业的主流,而取得意想不到的成就。而且以爱好为副业,也易于找门路,容易控制。

有爱好可以在兼职中发挥所长。毕竟今日社会竞争相当激烈,每个人都怕选错行。一旦选错,浪费了时间就会吃亏,而兼职就没有如此沉重的心理负担。因此,在一般情况下,只要是自己有能力、有时间承担的,就可以从事。尤其应着重在自己的兴趣范围内寻找。

每个人差不多都有专职以外的爱好、专长和兴趣,将之发展为兼职是顺理成章且得心应手的事。比如美国有很多打一场球赛就能赚数万美元的球员,而球赛只是他们的副业。再如,有个人中年时代对木工很感兴趣,后来这种兴趣就使他退休后经营了一个与此相关的个人企业。还有一位搞管理经营的人,却当了一名园丁,并经营起花店生意来,原来这个人平时在家就爱好养花种草。

当然,那些从事专业性工作的人,比如经营律师或会计师事务所,也是收入很可观的个人企业。

当你认定了个人企业后,就必须立项并进一步考虑这个项目能否自由发挥。

记住:别扭的工作不能使你创业致富。白手创业应做好两手准备犹太人的创业智慧体现在:无论什么时候、什么情况下都要给自己留一手。

多年来,成功的企业家已成为人们心目中的英雄,受到社会的广泛关注。昔日他们创业的成功成为千百万人今日的梦想。众多成功企业家的传记、介绍经验的文章为人们描绘了一个灿烂的前程。

美国每年都有大约60万人开始创业,他们中间不少人雄心勃勃,但有的人虽有良好的背景、缜密的计划,却屡遭失败;有的人并无值得夸耀的资本,却事业有成。商海中,成功与失败总是不断伴随着你,关键看你是否有充分的思想、物质准备。

当你义无反顾地投身于商海——新事业中去时,在旁人看来,颇具浪漫色彩;有的人正是为了追求商场中盈与亏、失败与成功的刺激,并在刺激下不断取得胜利;也有的人甚至孤注一掷——辞职,将一生的积蓄投了进去,大有不赢就不回来的气概,对失败往往思考得太少,仿佛成功就在眼前,这种思想状况是令人担心的。

聪明的创业者在初涉商海时,一般都有两种准备:勇往直前,但留有退路。这是理智的。

如果可能,在你创业之始就应先为自己营造一个比较稳妥的保护地,认真思考一下每一笔生意的利益得失,并尽量降低风险,当然这并不意味着投资回报率也会相应减少。

走好创业第一步——筹措资金

犹太人常说,有本钱就自己做老板,没本钱就做股东。

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