搞定三种保单，终没烦恼
说起保险，常会有人说：“好好的，买什么保险！即使生病了，我不每月都有工资吗？几年下来存的钱也够应付‘飞来横祸’了，所以我用不着买保险！”
事实是这样吗？你工作了五年，努力攒下了50万元，可是你能保证这50万元足够支付你或者家人突发疾病的治疗费用吗？你能保证这50万元足够让你应对事业上的进退维谷？……退一万步来讲，即使利用这50万元能够应对一切难料之事，然而，在这50万元花完之后，你拿什么来养活自己和家人，并保证生活品质的一如既往？
所以，购买符合自己需要的保险是很有必要的。有了它你的人生才有可能不被外来的灾难所击垮。
天有不测风云，谁也不知道明天会发生什么，会不会有飞来的横祸？我们是否已经准备好了应对意外的支出？是否能在意外降临时将损失降到最低？如果我们事先购买了适当的保险，就可以转嫁、抵御和分散风险。如果没有足够的保障或是家庭储备金，很容易就拖垮一家人的经济。所以我们要投份保险，来保障自己晚年幸福。
现在，保险市场已经非常发达，我们可以找到各种各样的保险种类，这些保险适合各种状况的人和人生各个时期的生活需要，可以说，我们能够想到的保险，保险市场都能为我们提供。但是，我们不可能把所有的保险都买下来，即使我们有这个心，也没有这个力。其实，我们只要搞定三种保单，就可以终生没有烦恼。
意外险是第一个要搞定的保单。
所谓天有不测风云，谁都预测不到自己下一秒会不会安全，而且意外事件时有发生，我们也不能保证自己能够平安一辈子。若不幸遇上意外事件，那么为家人带来的将不仅仅是精神上的伤痛，还有经济上的巨大打击。但是，如果事前购买了意外险，情况就不至于过于糟糕，至少经济上会得到一些补偿。
我们投保意外险的时候，一定要把一些非因疾病引发的外来事故，小至擦伤、扭伤看中医，大至伤残身故等的理赔都考虑进去，这样我们就可以得到更加全面的保障，也可以避免因为意外受伤或残废，而长期耗费家里的资金。另外，我们在办理意外保险的时候，不要总是盯着最高的理赔金额，因为这样的话，这份意外保险也许只保那些特定事故发生的死亡或残废。这当然对受益人是份保障，但如果发生意外受重伤或残废，保险公司可能就会拒绝理赔了。所以，我们在办理意外保险的时候不要总是只考虑最高的理赔金额，如果希望保险能够在我们发生意外事件之后为我们分担一定比例的手术及住院医疗费用，就必须事先约定好。
医疗险是第二个要搞定的保单。
现在社会的医疗成本越来越高，包括住院的床位费、药费、护理费、治疗费等。可以说，一场大病就可以耗尽我们所有的辛苦积蓄。
虽然现在工作单位都会为我们上医疗保险，但是，如果生了一场大病，这样的医疗保险是不足支付我们的医疗费用的，有的时候，还会拒绝给我们报销。所以，为了保障我们能够及时得到治疗，我们有必要投保一些商业的医疗保险。
医疗保险在我们有收入的时候就要未雨绸缪。只有规划完善的医疗保障，才不至于让自己和家人因为疾病需要医疗费用而拖垮整个家庭。
寿险是第三个要搞定的保单。
寿险是一种以人的生死为保险对象的保险，是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。一般分定期与终生，定期寿险保费低，但有一定的期限；终身寿险保费较贵，通常只要缴费20年就能保障终身。如果你正好是家里的经济支柱，寿险是必须要投的一个险种。俗话说，如果爱家人，请多准备一份“寿险”。
只要你能够搞定以上的三种保单，即使生活中出现了一些意想不到的不幸你的家庭也会因为有了它们的保驾护航，而不至于受到严重的打击，这对家庭生活也是一种保护。如果三种保险都已经搞定了，你就可以终生没有烦恼了。
你的“寿险保障”足够吗
生老病死是我们每个人都要面对的自然规律，而其中，“老”将占据我们人生超过1/3的时间，在这么漫长的时间里，有的人过得丰富多彩，而有些人则不得不面对生活质量骤然下降的危机。想要老年生活过得有底气，想要提升自己老年的幸福指数，想要在年老时过“不差钱”的优哉生活，就势必要及早地、多方面地考量，做足了功课，心中有数，才能充分享受优哉养生的老年生活。
曾经有保险公司做过统计，现在的人对寿险的认识度仍不高，在统计中，寿险的购买率很低，且多为老年人，而年轻力壮的青年人根本就没有购买寿险的欲望，他们手头上也许会有很多张保单，但大部分都不是自己的，而是给自己的孩子或者家人购买的，对于自己这个家庭的经济支柱却完全忽略了。
其实家庭的主要创收者，是最应该享有保障的。因为，一旦家庭的主要创收者倒下了，家里的经济来源就会断掉，生活就会出现问题。为了保障家里人的生活安全，家庭的主要创收者一定要做好自己的人身保障，为自己投一份足额的人身安全保障。
蔡京香的家在浙江省的一个偏远农村，她的日子过得很红火。她的丈夫在家乡办了一个小企业，生意很不错，整个家庭都依靠这个小企业来过活。
但是，没想到，2011年１２月１７日上午１０点，她的丈夫在工作时由于操作不慎，意外身亡。这无疑是晴天霹雳，家中没有了顶梁柱，蔡京香家的收入立马缩水了大半。更要命的是，她忍着悲痛办完丧事才发现，丈夫生前为了扩大企业规模，已经将家里所有的积蓄都投进了工厂，还贷了很大一笔款。这让蔡京香更不知道该怎么过活了。由于遭受的打击过大，她也一病不起，家里的境况陷入了更加艰难的境地……
如果蔡京香的丈夫能够在他生前给自己买一份寿险，蔡京香也不至于遭受那么大的打击。一个意外的事故就把好好的一个家生生地拖垮了。所以，为了家人们的幸福生活着想，我们应该最先为自己投一份寿险。
那么，我们应该为自己投保多高的寿险呢？一般来说，保额大约以至少5年的生活费用，加上各项负债为主。举个例子来说，如果你现在有20万元的贷款，而且自己正在上学，未来5年需要支付子女教育开支与生活费20万元，现在你手头有10万元，那么扣除你现在拥有的10万元净资产，你的寿险保额应该是30万元。这样，即使家庭收入来源突然中断，至少还有5年的生活费可以缓冲。当然，如果我们有足够的钱，我们就可以购买更高保额的寿险。因为现在社会难逃通货膨胀的厄运，所以，寿险的保额越高越好。
根据有关部门统计，虽然现在国内的通货膨胀率仅1.31%，但攸关民生的蔬菜、鸡蛋价格涨幅都是14%起跳，如果以每年2%～2.5%的通胀速度成长，现在的100万元，10年后约只剩80万不到，20年更剩不到60万。如果依此计算寿险保障，现在购买100万的寿险保额，20年后理赔将只剩六成的价值。为了保障自己家人在30年后的生活，现在能够多购买就多买一点。
不过，现在物价昂贵，很多人的工资都不够自己平时生活开支，这样的人应该怎样为自己投保寿险呢？其实现在也有一种“定期寿险”，价位约为终身寿险的1/10。所谓“定期寿险”，是指在保险合同约定的期间内（5～30年期都有），如果被保险人死亡或全残，保险公司则依契约内容给付保险金，但如果是在过期后身故或全残，则没有办法向保险公司请求理赔了。所以，在购买定期寿险时要选择有信誉的保险公司，同时最好要选择能“保证续保”的公司，而且必须看清楚保单上面的文字条款。
总之，购买寿险保单最大的前提，就是要尽量依据自己的需求，用“有限”的金钱，去购买“最大”与“最久”的保障金额！存款金额要达到足以作为家人数年生活费，得靠长时间的累积，意外与疾病却不见得会等人，而买寿险的好处就在于，从交付第一笔保费起，保障就开始生效，不需要花时间累积保额。
善用“终身医疗险”保你一生
一位网名叫“鼠尾草”的时尚杂志女编辑，曾经在博客上带着网友们一起，游走于葡萄美酒夜光杯的世界，看尽人间的繁花似锦。最后却在事业最绚烂的时候，因为无休止的忙碌和过度的劳累离开了这个她无比眷恋的世界。
近年来，“过劳死”事件时常发生，这引发了社会对于此问题的广泛关注和热烈讨论，多项调查显示，“过劳死”现象越来往严重化、年轻化发展。在高压下工作的白领们越来越担心自己身体“亚健康”状态可能导致的一系列疾病问题，从而逐渐意识到投保的重要性。
虽然，重疾险并不包含所有可能引发“过劳死”的重大疾病，但是据有关资料显示，直接促成“过劳死”的5种疾病依次为：冠状动脉疾病、主动脉瘤、心瓣膜病、心肌病和脑出血。除此以外，消化系统疾病、肾衰竭、感染性疾病也会导致“过劳死”。上述部分疾病属于重疾险的理赔范围，部分属于重疾险的免责范围。
重疾险有90～180天观察期，如果重疾病恰好出现在观察期内则保险公司不赔，所以白领们要提早规划。保险专家建议经常“高负荷运转”的白领在投保时需要关注长期购买的消费型寿险，在选择重疾险时，越年轻买越划算。
重疾险于1982年第一次出现在南非市场，具有划时代的意义。重大疾病保险的发起人是南非一位心脏外科医生，他通过手术挽救了很多人的生命，可同时大部分的病人却因为沉重的医疗费用生不如死。最后他发现单纯从身体上挽救是远远不够的。他认为需要一种新的保险产品来保护那些在罹患重大疾病后存活下来的人。在他的发起下，重大疾病保险出现了，为投保者在生存时能获益提供了保障。这位医生曾这样说道：“人们需要保险的原因不仅是因为人们将会死亡，更是因为人们需要活下去。”
由此可见，我们需要明确对于医疗保险和其重要地位的认识。医疗保险，是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。
医疗保险同其他类型的保险一样，也是以合同的方式预先向受疾病威胁的人收取医疗保险费，建立医疗保险基金；当被保险人患病并去医疗机构就诊而发生医疗费用后，由医疗保险机构给予一定的经济补偿。
因此，医疗保险也具有保险的两大职能：风险转移和补偿转移。即把个体身上的由疾病风险所致的经济损失分摊给所有受同样风险威胁的成员，用集中起来的医疗保险基金来补偿由疾病所带来的经济损失。
我们的医疗保险要注意保障范围，最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病。对于上班一族，一定要考虑购买涵盖了各种癌症等多发病种的重疾险等。
当然，我们在购买重疾险时要考量自身的经济状况、单位福利保障，测算出目前已经拥有的保障是多少，再假设不幸罹患疾病需要花费的金额。针对目前白领的工资收入水平和生活状况，有保险师建议，白领的保费开支占工资的比重不宜过大，以8万～10万年薪收入为例，每年支出1000～2000元保费较为合适，寿险、意外险、重疾险累计保额可达百万元。在寿险产品选择上，长期消费型的寿险较为适合如今年轻白领，可选择20～30年的投保时间。其优点在于保费便宜，可以根据投保人的实际收入情况进行支配。
医疗保险是我们自身安全健康的重要保障，只有身后有着足够的医疗保险支撑，我们才敢放心无忧地前行，才能成为真正的“幸福达人”，所以，我们要善于用“终身医疗险”保护我们的一生。
购买意外保险并不是浪费钱的举动
在生活中谁也不希望考虑事故、老年、疾病或者死亡的问题，然而人生在世难免会有风险。人不能永远交好运，幸运一时，谁也不能担保幸运一世。既然我们不知风险何时降临那么，除了担心外，更应该为自己做好准备，拥有充分保障。因为只要一次意外就可能使你负债累累，一次事故就可能会拖垮全家。这样，给自己的人生加一道保险就显得十分重要，它使你在最需要帮助的时候，不必靠运气，不会有遗憾。
25岁的肖林是一位上海姑娘，也是家里的独生女，这样的介绍一定会让人觉得她八成是个衣来伸手、饭来张口、生活无忧的人，但事实恰恰相反。肖林的父母很早就下岗了，母亲身体不好，多年来靠父亲四处打点零工维持着艰难的生活，肖林在四年大学生活里一直坚持勤工俭学，直到她毕业，靠优异的成绩过五关、斩六将进入一家外资企业工作，拿到优厚的薪水，一家人才终于松口气，父母终于可以不必再那么辛苦，准备安享晚年了。
工作后不久，肖林认识了一名寿险规划师。在寿险规划师的建议下，她购买了20万元的该公司的意外伤险。
正当肖林的父母为有这样一个好女儿而欣慰的时候，不幸的事情发生了，肖林发生了车祸，伤势很严重。这对肖林的父母不啻为一个晴天霹雳！面对巨额的医疗费，肖林的父母一筹莫展。就在这个时候，寿险规划师将肖林购买的保险赔偿金送到了肖林家。拿着这张20万元的支票，肖林的父母老泪纵横，女儿终于有救了。
肖林在生命垂危的时候感受到了保险的真正价值。对大多数人来说，生活中遇到危险是难免的，常常有些意外，毫无征兆，不期而至，并因此造成各种程度不等的经济损失。如果我们提前购买了适当的保险，那无异于筑起了一道坚固的防线，一些不幸就只会成为一种经历而已，不会影响生活质量。
在买保险的时候觉得多余，意外发生时，才后悔买得太迟、买得太少。与其将来后悔，不如现在立即行动，为幸福人生加一道保险。
有人说，保险是幸福人生的保障，有了人身的保障才能进行其他投资。确实如此，家庭风险的防范是理财的基础，从这个意义上而言，保险无疑是家庭的必需品。保险可以将投保人的风险转给保险公司，并给自己的家人带来安心、快乐和慰藉，是一种能让家庭未来生活更有保障的投资工具。
虽然许多人能接受保险的观念，但往往因担心保费的问题而延误了投保的时机。聪明的人会开源节流，为家庭经济打算，而投保是保障生计的最佳方法。
遭到意外的家庭能够获利经济帮助的来源有四：亲戚、朋友、他人救济或保险理赔，其中，没有人情压力的保险是最受欢迎的。保险费是未来生活的缩影，比例是固定的，真正贵的不是保险费，而是生活费。倘若我们今天选择了便宜的保险费，相对的，代表来日我们只能过贫穷的生活。你一定不愿意让家庭未来的生活水准打折扣，那么今日的保险投资就是值得的，何况它只是我们收入的一小部分而已。以小小的付出，换得永久的利益和保障，实在划算。
许多人认为，买保险是有钱人的事，但保险专家认为，风险抵抗力越弱的家庭越应该买保险，经济状况较差的家庭更需要买保险。几千甚至上万元的医药费，对一个富裕家庭来说是可以承受的，但对于许多中低收入的家庭来说则是一笔巨大的支出，往往一个家庭成员的一场疾病就能使一个家庭陷入经济困境。
俗话说：“天有不测风云。”我们也不会预料到自己的未来生活会发生什么事情。与其让那些意外事件让自己家庭的经济生活遭受重大打击，还不如事前花一点点钱购买意外保险，这些钱并不会白白地浪费掉，它会为你的家人提供一把最好的“保护伞”。
别让保费变成一种负担
我们参与保险的目的很明确，是为了给自己和家人带来经济上的保障。然而有些人却陷入了投保的误区，误以为保险越多、保障越多，结果过度投保，甚至给家庭经济带来了负担。
我们来看一下普通的工薪阶级明若为自己和老公买了哪些保险：
帮老公买的：平安个人住院费用医疗保险 一年 2档
平安康盛终身男性重大疾病保险 30年 10万 附加一年期短险 ：重疾住院
个人安心99 一年 2档
平安鸿盛30年 2万
平安鸿祥 38年 5万
自己买的： 平安意外伤害保险 一年 6万
平安鸿鑫终身寿险 20年 5万
平安康顺终身女性重大疾病保险 30年 5万
平安个人住院费用医疗保险 一年 2档
明若非常希望自己和老公的未来能够得到安全保障，不希望被一些突发的安全或其他事故困扰，因此买了形形色色各类保险。原本这些得到了老公的赞同，但慢慢的老公发现两人作为普通工薪阶层的收入支付这些保险费用已经有些吃力，保费已经严重地影响到了两人的生活质量和应对突发事件的能力，不禁想要劝阻明若，买保险也要精打细算着来。
精打细算的原则，在购买保险的问题上也不能丢掉，应该从各个方面来节省保费。当然，前提是不影响保险数量和质量。主要有以下几个方法：
1.把公司的保险福利收入自己的袋中
许多企业和公司把购买人寿保险作为对员工的一项福利，如果你也享受到了这项福利，那么千万别高兴得太早，因为这样的保险可能“半途而废”。考虑到每个人都可能会因为各种原因离开某家公司，因此最好的办法是把公司为员工购买的人寿保险作为自费购买的相关保险的一个补充，这样就使人寿保险能够延续下去，保证未来的收益。
2.弄清到底买了些什么
有些保险公司在谈论人寿保险的时候，避免直接说“人寿保险”这个词，而是会用一些委婉的说法，例如用“保障抵押”、“退休养老计划”或“避税方案”等加以包装，甚至很多保险公司都要求保险规划师不要用最直白的说法告诉潜在的客户。但是，我们应该清楚自己是在购买人寿保险，尽管保险规划师一直强调它规避纳税等方面的价值，但是他们不会强调硬币的另一面：高手续费、长年累月的定期缴纳，以及一旦提前终止所受到的巨大损失。因此，不要被包装所诱惑，一定要弄清某个保险方案是不是真正适合你。
3.选择“低负担”保险公司
有些保险公司在出售人寿保险的时候手续费很低，甚至为零，了解这一条，就意味着选择那些保单上的金额不那么心惊肉跳的公司。这些保险公司大多为行业龙头，或者是某个细分市场的领导者，例如专做职业女性服务的保险公司。
4.选择最合适的缴费方式
保费大多在每个月会按时、自动地从我们的账户上划走，非常方便。但是，在每个月打对账单的时候，还是要问问自己这种支付方式是否合适，这些钱花得是否值得。因为，有的时候按年支付比月支付要便宜15％～20％。
许多保险产品都向消费者提供了多种缴费方式，比如趸缴、期缴。期缴又分为月缴、季缴、半年缴和年缴。其中“年缴”常见的又有10年缴、15年缴、20年缴、30年缴以及缴至50周岁、55周岁、60周岁、65周岁和终身缴费等方式。面对如此纷繁的选择，消费者如何选择才最合适呢？
（1）以保障为目的，选择较长缴费期。一般而言，如果客户投保的目的是为了防范风险，以保障为目的，那么应该选择较长时间的缴费方式。
另外，有不少产品在保险责任设计中，还向消费者提供“豁免条款”，即当出现全残或某些约定的保险事故情况下，投保人可以免缴余下的各期保费，选择较长的缴费期就更能规避风险。
（2）以储蓄为目的，选较短缴费期。如果客户投保的主要目的是为了老有所养，所购买的保险属于储蓄性质，比如两全险、养老险等，那么在经济能力许可的情况下，可以考虑选择缴费期较短的产品。因为相同的保额，或相同的储蓄目标，在缴费期较短的情况下，总的支付金额也较少。
投保人还可以根据自身收入的稳定程度以及银行存款的多少，来综合考虑缴费期的长短选择。目前社会竞争激烈，工作的稳定度大不如前，当投保人面对长达二三十年的缴费要求时，难免有些困惑，担心因为不能按期持续地缴费，而影响保单的效力。因此，收入相对丰厚，或拥有一定银行存款余额的客户，可以选择在适当短的时间内完成保单缴费义务。总之，我们都不能让保费成为自己的经济负担。
不要过分依赖养老保险
提到养老金的储备，大家第一个想到的肯定是我们的社保养老金。大部分的人都认为自己现在每个月都在缴纳社保养老保险，到退休的时候，只要领退休金就可以了。的确，作为大家最熟悉的“养老第一支柱”，社会基本养老保险在各个国家普遍存在。其通常的做法是：人们工作的时候，在政府法律强制执行下，每个月由企业和个人缴纳一定比例的社保养老金，等到职工退休后，就可以领取一定的退休金，作为维持老年生活的主要经济来源之一。在中国，大部分城镇职工一开始工作就会被纳入社会基本养老保险体系内，从每个月的工资中扣除一部分基本养老保险金，且可以税前列支。但是，仅仅依靠每个月强制缴纳的社保足够养老吗？
以月薪6000元的员工为例，不考虑通货膨胀，工资增长，及账户利息等因素影响，假设30年后退休时社会平均工资是2000元，则按目前社保政策，每月大概可以领取退休金1800多元，养老金替代率约30%。而按照专家建议，替代率达到70%，才能保证退休后的生活质量不下降。
在这里有必要讲解一下养老金替代率的问题。养老金替代率指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。个人养老金替代率=退休后的退休金/退休前的工资。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。养老金替代率越高，越能保证老年生活的品质；养老金替代率越低，退休后的生活水准越差。
以国际经验来说，如果退休后的养老金替代率大于70%，即可维持退休前的生活水平；如果达到60%～70%，即可维持基本生活水平；如果低于50%，则生活水平较退休前会有大幅下降。
1999年之前，中国企业职工养老金的替代率总体维持在75%以上，但之后呈逐年下降趋势，到目前已下降至50%以下，低于之前确定的我国养老金替代率保持在54%左右的目标。
据最新数据显示，中国的公务人员及事业单位职工属于养老金高替代率人群，个人养老金替代率大于80%；而企业职工的养老金替代率则下降至50%以下，属于低替代率人群。另一方面，目前收入越高的人，未来的养老金替代率越低。据专家估算，目前的收入水平超过了社会平均工资3倍的人，未来的社会养老金替代率可能会下降到35%，甚至可能低于30%。所以说，以现在的养老金替代率来说，仅靠我们每个月缴纳的那点社保养老保险来养老是不够的，那仅仅够我们在30年后解决温饱而已。下面我们来算一笔账，你将会更直接地感受到这一点。
假设我们55岁退休后再活20年，每天3餐每餐如果花费15元，20年需要花费：20×365×3×15=328500（元）。
日常其他必要开支假设每个月需3000元，20年需要：20×12×3000=720000（元）。
旅游或休闲消费每年1万元，20年需要：1×20=200000（元）。
医疗费用开支每年5000元，20年需要：5000×20=100000（元）。
按照这一标准养老的话，初步计算一共要花费1348500元，合每个月花费5618元（不含通货膨胀）。
假设我们25岁参加工作，预计55岁退休，假设城镇预计寿命为75岁（同时不考虑利息因素），假设我们平均每年按照5000元/月的缴费基数来缴纳养老保险，假设退休时上年度城镇职工月平均工资为20000元，那么在55岁退休时我们每个月可以领到的养老金为：
退休时，养老金缴纳年限=30年，规定计发月数=（75-55）×12=240月
月领养老金=个人账户+社会统筹账户
=每月缴纳工资基数×8%×12×缴费年数/计发月数+上一年度月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值×（缴纳养老金年数）%
=5000×8%×12×30/240+（20000+5000）/2×30%
=600+3750
=4350（元）
假设通货膨胀率为年均5%，30年后500元的购买力相当于现在125元的购买力。这意味着未来若发4350元的退休金相当于现在发1088元的购买力。这些钱对于老百姓来说可能只够基本生活的费用。
随着老龄化程度的加剧，目前世界各国养老金普遍出现了“累积速度赶不上支出速度”的尴尬局面，政府的养老压力越来越大。特别是在我国，由于社保制度建立的时间比较短，到2004年个人账户空账已达7400亿元，且以每年1000多亿元的速度增加。更为突出的是，在经济结构调整和国有企业改革过程中，困难企业欠缴社会保险费情况严重，大量职工提前退休，将负担转嫁给了养老保险体系。因此我国社保“运行缺口”始终存在，并导致养老金替代率比较低。目前每月缴纳的社保养老金大致只能满足你退休之后生活支出的1／3，并且只能维持较低的生活水准，而没有过多的可支配收入。因此，人们依靠社保金养老只能“糊口”，很难享受到高品质的老年生活。
所以，不要过分依赖养老保险，如果你目前的资金允许，你就应该适当为自己补充一些商业养老保险的投入。社会基本养老保险和商业养老保险的双重保障，可以为你过一个高品质的晚年打下良好的基础。
如何用保单存退休金
在今天的中国，养老保险越来越受到政府和百姓的重视，年金保险则是养老保险中最受青睐的一大类产品。从保险业发达国家传达出来的调查研究表明，其他类型的养老保险产品包括趸付企业年金也都在加速年金化。个人年金保险所积累的保险基金在一些国家已经超过寿险保险基金的一半以上。
这里我们提到的年金保险即是指在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则地、定期地向被保险人给付保险金的保险。年金保险，同样是以被保险人的生存为给付条件的人寿保险，但生存保险金的给付，通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式，因此称为年金保险。
章女士今年40岁，进入不惑之年的她特别希望退休后能过上幸福的、有品质的生活。在一次和邻居闲聊中章女士听邻居介绍泰康永福人生年金保险，她经过仔细的研究和考虑，决定通过年金保险为将来退休生活作一笔固定年金安排。章女士为自己购买了20份泰康人寿永福人生年金保险，年交保费20000元，交费期间10年，共计交纳保费20万元。
章女士计划55岁正常退休，于是选择了55岁时领取养老金，这样从退休开始，每年可固定领取14940元补充养老支出，按保证领取20年计算，章女士到74岁可一共领取固定养老金298800元。加上到74岁时的累积红利211680元（按中档演示红利计算），从55岁到74岁章女士一共领取的固定年金与保单红利合计为510480元。如果她选择55岁时一次性领取，则可领取257820元，加上到55岁的累积红利80880元（按中档演示红利计算），章女士一共领取的年金与保单红利为338700元。
若章女士55岁之前不幸身故，则给付累计保险费×110%作为身故保险金；若55岁之后不幸身故，则身故保险金为298800元-已领取年金。
从某种意义上说，年金保险和人寿保险的作用正好相反。人寿保险为被保险人因过早死亡而丧失的收入提供经济保障，而年金保险则是预防被保险人因寿命过长而可能丧失收入来源或耗尽积蓄而进行的资金储备。简单来说，如果一个人的寿命与他的预期寿命相同，那么他参加年金保险既未获益也未损失；如果他的寿命超过了预期寿命，那么他就获得了额外支付，其资金主要来自没有活到预期寿命的那些被保险人缴付的保险费，所以年金保险有利于长寿者，即活得越久，领得越多。
从本质上讲，年金保险并不是真正意义上的保险，而是人们通过寿险公司进行的一项投资，它代表的是年金合同持有人同寿险公司之间的契约关系。投保客户购买年金后，保险公司会为客户提供一定的收益保障。根据投保人所购买的年金类型的不同，收益保障也不尽相同。另外需要明确的一点是，年金保险须长期持有方能增值。年金保险对于保障老年人的晚年生活起着重要的作用，下面我们就来了解一下有关年金保险的知识。
年金保险往往被分为个人养老保险、定期年金保险、联合年金保险和变额年金保险四大种类。
1．个人养老保险
个人养老保险是一种主要的个人年金保险产品。年金受领人在年轻时参加保险，按月缴纳保险费至退休日止。从达到退休年龄次日开始领取年金，直至死亡。年金受领者可以选择一次性总付或分期给付年金。如果年金受领者在达到退休年龄之前死亡，保险公司会退还积累的保险费（计息或不计息）或者现金价值，数额金额较大的计算而定。在积累期内，年金受领者可以终止保险合同，领取退保金。
2．定期年金保险
定期年金保险是一种投保人在规定期限内缴纳保险费，被保险人生存至一定时期后，依照保险合同的约定按期领取年金，直至合同规定期满时止的年金保险。如果被保险人在约定期内死亡，则自被保险人死亡时终止给付年金。子女教育金保险就属于定期年金保险。父母作为投保人，在子女幼小时，为其投保子女教育金保险，等子女满18岁开始，从保险公司领取教育金作为读大学的费用，直至大学毕业。
3．联合年金保险
联合年金保险是以两个或两个以上的被保险人的生命作为给付年金条件的保险。它主要有联合最后生存者年金保险以及联合生存年金保险两种类型。联合最后生存者年金是指同一保单中的二人或二人以上，只要还有一人生存就继续给付年金，直至全部被保险人死亡后停止。它非常适用于一对夫妇和有一个永久残疾子女的家庭购买。由于以上特点，这一保险产品比起相同年龄和金额的单人年金需要缴付更多保险费。联合生存年金保险中只要其中一个被保险人死亡，就停止给付年金，或者随之减少一定的比例。
4．变额年金保险
变额年金保险是一种保险公司把收取的保险费计入特别账户，主要投资于公开交易的证券，并且将投资红利分配给参加年金的投保者，保险购买者承担投资风险，保险公司承担死亡率和费用率的变动风险。对投保人来说，购买这种保险产品，一方面可以获得保障功能，另一方面可以得到高保额的返还金，不过这是以承担高风险为代价的。因此购买变额年金类似于参加共同基金类型的投资，如今保险公司还向参加者提供多种投资的选择权，可见，购买变额年金保险可以被看做是一种投资。变额年金保险提供的年金直接随资产的投资结果而变化。变额年金保险，是专门为了对付通货膨胀、为投保者提供一种能得到稳定的货币购买力而设计的保险产品。
