目前，我国商业银行个人理财业务的特点主要体现在：第一、理财产品差别化程度低。目前国内银行为个人提供的理财产品基本同质，除较少的差别服务外，多数业务趋同。各银行间的差异主要表现在代客理财的重点略有不同，比如，招商银行在贷款渠道上更畅通些，而中国银行在外汇业务方面更有优势；第二、理财市场细分不够。商业银行的个人理财业务目前在市场划分时比较粗糙，往往以单一业务量为划分标准，客户分层欠细，内部的重叠、摩擦、竞争较为严重。如对一个辖区效益如何，不同客户职业收入状况等相关信息，理财销售人员往往不清楚，在销售中没有按一定标准将客户的不同需求进行分类进而有针对性的发掘；第三、理财产品营销观念相对滞后。这主要表现为市场开拓意识不强，很多银行仍习惯于过去坐在办公室等待客户上门的做法，缺乏主动出击寻找市场的意识。当然，这与目前中国居民总体投资渠道不多有很大的关系。中国人存款意识强，在积累了一定的资金后，其最主要的投资渠道还是通过银行，而美国则不同，金融市场上投资工具众多，居民投资理念和意识较强，银行和其他非银行金融机构对个人理财市场的竞争激烈，这就逼迫美国银行个人理财部门必须主动出击抢占市场；第四、缺乏复合型的个人理财人才，尤其是熟悉国际交易规则的专业人才异常匮乏。国内银行理财经理人员缺乏，理财经理培训与持续培训不足，资深员工流动性大，往往以硬指标、死命令要求员工完成业绩。另外，在全球金融自由化于一体化的形势下，由于我国金融市场尚不发达，可以预期在未来相当长的一段时间内，我国个人理财业务挂钩标的投资方向将主要向境外市场发展，其中主要投资产品属于衍生工具范畴，因此熟悉国际衍生品通行的交易规则、惯例是维护我国商业银行从事国际衍生品交易合法权益的关键之所在，但目前银行相关从业人员异常缺乏国际衍生品交易经验特别是对国际规则的了解，更无从谈及灵活运用国际惯例维护自身合法权益；第五、对客户风险提示及信息披露不充分。部分商业银行在编写有关产品介绍和宣传材料时，风险提示不充分，主要体现在未提供必要的举例说明。风险提示仅是简单的口号列示，如本理财产品有投资风险，投资需谨慎等等，未阐明具体的市场风险、信用风险和流动性风险。
2、美国个人理财业务发展情况
20世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击下，个人理财业务获得快速发展。从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看，个人理财业务具有批发性质，一般经营收益较高且十分稳定，在美国银行业务发展中占据着重要位置。美国作为一个多元社会，个人投资理财计划千差万别。正是在这种前提下，经过多年的不断发展与完善，美国银行业在混业经营模式下已经形成了集银行、证券、保险和投资银行业务于一体的多元化发展战略，可以为客户提供种类繁多、更为全面的金融产品和服务，满足客户多样化、个性化的需求。银行理财服务含盖投资规划、合理避税、现金管理、遗产管理、旅游服务等众多方面。正是因为这种全面的金融产品服务，在最大程度上丰富并满足了美国社会各阶层不同人的投资理财需求。
美国银行个人理财业务的发展是建立在宏观经济和个人财富增长，金融市场发达，以及法律体系完善的基础上。另外，与国内商业银行不同的是，美国商业银行拥有众多专业个人理财顾，他们普遍具备扎实的专业知识和极高的综合素质，这使他们既能对宏观经济形势、行业发展趋势、金融市场走势有很强的分析预见能力，又懂得营销技巧，能够通晓客户心理，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。正是这些高素质的专业理财顾问团队的存在，全面提升了美国银行业的理财服务水平，不仅促进了个人理财业务的社会认知度与接受度，更加快了本行业的快速发展。
美国银行业个人理财业务所带给我们的另一个其实是其细致的市场细分，细分市场的标准主要有地理位置、客户的收入高低、客户的受教育程度以及不同年龄层和生活方式等。实施客户关系管理是美国银行个人理财业务重要的营销服务战略，通过实施客户关系管理，科学地建立银行与客户联系的平台，清楚地掌握每一位客户的资料，了解客户不同的理财需求，甚至准确地计算出每一位客户对银行的贡献度，使银行显示出更高的工作效率。同时，根据对客户的差异分析，按照结构进行分层管理，既为客户提供量身定制的理财产品及服务，也使美国银行体现出更高的服务水准。
（二）中美个人理财业务产品比较
1、中国个人理财业务主要产品
尽管目前中国各家银行都在大力发展个人理财业务，广告一般也将本行产品宣扬的非常高级，但总体上看，中国商业银行个人理财产品稍显单一，创新和技术含量不够。
以工商银行为例，其主要的个人理财产品包括：第一、“利添利”账户理财业务。主要是通过将客户的活期储蓄存款与货币市场、短债等低风险基金联接，为客户进行有效的现金管理和投资管理。一方面，“利添利”账户理财业务将客户的多个活期账户的闲置资金自动申购客户指定的货币市场、短债基金，预计可获得超过活期储蓄利息的投资收入，实现闲置资金的有效增值；另一方面，当客户的活期账户需要资金时，“利添利”账户理财业务可以自动赎回货币市场、短债基金，保证客户资金的及时使用，进行便捷的现金管理；第二、代理个人保险。指受保险公司（保险人）委托，为个人客户提供保险产品的服务，主要包括代理个人寿险业务和代理个人财险业务，其所销售的保险产品往往兼具投资和保险保障功能。第三、开放式基金。开放式基金指基金发行规模可以随着投资人申请购买和要求赎回而随时变动，投资人可以在基金契约规定的开放日到银行网点自由买入或卖出的一种证券投资基金。客户可以通过工商银行认购和赎回开放式基金。第四、基金定投。是指在一定的投资期间内，投资人以固定金额申购工商银行代销的某支基金产品的业务。第五、国债。包括凭证式国债和记账式国债。第六、第三方存管。指工商银行为满足个人证券投资者和证券公司对于客户交易结算资金存管服务的需求而开办的一种银证业务。客户可通过电子银行第三方存管进行银行与证券公司之间的转账交易，以及客户交易结算资金管理账户的当日明细、历史明细和证券资金账户余额的查询。第七、基智定投。是对现有每月首个工作日、固定金额的普通基金定投产品的升级：包括客户可以每月固定日期、固定金额进行定投（简称“定时定额”）；以及客户可以每月固定日期、并根据证券市场指数的走势不固定金额进行定投（简称“定时不定额”），实现对基金投资时点和金额的灵活控制。
2、美国个人理财业务主要产品
美国个人理财业务的产品种类就要丰富的多，以下分为理财基础产品和理财设计规划方案。
（1）个人理财基础产品
以大通银行为例，其个人理财基础产品主要包括：第一、市场分析和咨询。大通银行每周都会出一份专业的市场和投资产品分析报告，另外，各个银行网点也有众多专业的理财人员给予对当前市场情况的专业分析。第二、基金产品。大通银行直接对接美国金融市场上的多达900多种基金产品，其中主要是共同基金。共同基金是集合了委托人的资金，并代表他们的利益进行有预设目的的投资。它将把大量投资者和雇员的钱集中在一起，从而组建由股票、债券和其他资产集合成的投资组合。第三、年金和保险产品。分为固定收益年金，即向一次性存入一笔存款的客户承诺年金合约期内的连续固定回报率，固定年金可为客户或其受益人提供稳定的收入流，通常客户在实际开始收到所承诺的收入流之前不必缴税；即期年金，即构建资产组合后立即就可以按期开始进行支付年金；可变年金即将资金投资于一个资产组合，但无法确保固定的回报率，客户通常可以不断增加可变年金合约的金额，并在未来某特定时间获取依据合约累加的市值计算的收益，如果年金基础资产的价值下降，客户的收入就会少于预期，相反，如果累计资产价值上升，年金领取者则可获得较多的收入。第四、个性化的市场组合方案，即银行在与客户深入沟通后，根据客户的需要、实力和风险承受力，安排专属于客户一个人的组合方案；
（2）美国理财规划方案
美国的理财规划方案很大部分是围绕教育、退休以及遗产。这里仅介绍美国最普遍和流行的理财产品规划方案。
1.教育计划规划方案
教育计划规划方案是通过投资及储蓄的安排，帮助个人完成特定期间的教育，确保在此期间，受益人能够有足够的资金支付各种教育开支。最常见的教育计划有：
第一、529大学储蓄计划（529College Saving Plan）。它是政府给予税收优惠的投资工具，使得受益人能够有更多的教育资金。如果受益人最后不上大学，则账户拥有人在缴纳一定罚款的情况下，可以将受益人转为另一名合格的家庭成员或直接取回投资资金。该投资投资账户所得可延付联邦税，如果开户人想要提款用于教育开支，则可免缴联邦税。投资额度一般各州政府规定有所不同，一般每名受益人的终生限额通常在20万美元。
第二、监护人账户（Custodial Account）。是监护人为受益人所开设的投资账户，资产可用作教育开支或任何其他用途。账户内的所有资金将会成为监护人给予未成年人的不可撤销的赠予，资产的所有权属于未成年人。其账户所得收益分情况不同决定纳税情况。监护人可每年为每名受益人存入不超过1.1万美元，若为夫妻联名则为2.2万美元的金额可免征赠予税。实际没有存款额度的限制。
第三、教育金储蓄账户（Education savings account）。可以作为小学、中学或者高等教育的开支。账户所有权属于设立账户的成年人，当小孩年满18岁时，成年人将账户拥有权转移给未成年人。其账户所得收益可延付联邦税，实际提款用途为教育开支，则可免缴联邦税，每年的存款额度仅限2000美元。
综上，这三种教育理财规划在账户所有权、存款金额、提款用途以及税收缴交方面存在较大的差异。不同收入、不同孩子数量的家庭可以根据自己的实际情况选择开立不同的账户。当然，美国还有更多的教育理财方案。一般根据客户的需要、风险承受能力、投资哲学、孩子年龄，设计投资组合方案，每个组合都有独特的风格，客户可以根据自身的偏好选择这些投资组合的一个，而后客户按照规定的投资计划和规定模式进行投资。
2.退休金计划方案
个人退休金账户（individual retirement account，IRA）。实际是一个较为宽泛的统称，它是一个具有税赋优惠的个人退休计划。在美国，一个人有无开设IRA账户，经过若干年后的收入是有很大区别的。因为，IRA账户不仅是长期财富累积的一种强有力工具，而且还是政府提供给个人的一种税务优惠。它允许个人视收入情况、年龄及其他条件每年存入一个不超过2000美元上限的金额用于投资股票、债券、基金等各种标的，其核心要素是延后缴税，使得投资利得可以用于再投资。目前美国市面上提供最多的是罗斯个人退休账户。其每年的存款额度依据年龄和婚姻情况划分，例如50岁以下单身、50岁以下配偶健在、50岁以上单身、50岁以上配偶健在，每个类别都有对应一个存款额度。如果账户提款用于支付教育费用、首次购房等可免提款罚金。
3.遗产计划方案
遗产计划方案所涉及的领域较多，如法律问题、投资收益问题以及财产估价等问题，因此需要理财规划师的精心设计。个人遗产理财计划的主要内容一般包括：第一、确定家庭成员的关系，订立遗嘱，确认受益人；第二、对所拥有的财产进行估价；第三、设计合理的方式使得遗产税最小化；第四、为未成年子女指定监护人，设立可撤销或不可撤销的信托基金，教育计划，以确保在投资人去世后，其子女能够有一定的生活来源，得到良好的照顾以及完成高等教育；第五、有的客户有捐赠要求，则设计一定慈善捐赠计划，以降低各种税收。
综合来看，美国的银行所设计或者美国政府所通过的理财产品其重要特点为：第一、其核心主要是投资、保险以及避税。美国居民具有偏好投资，理财意识强，将投资作为自己一生收入的来源之一。并且理财方案的设计通常以一个人的一生为期限，制定的理财规划较为长期，不同的理财产品覆盖了一个人的人生每个阶段。这种理财规划方案有利于与客户开展长期的业务合作，为银行带来稳定收益。第二、美国银行所提供的理财产品种类齐全且品种繁多；第三、理财服务强调以客户为核心，突出人性化和专业化服务。
