“421”家庭的夫妇可以每年定期投500元于一只成长型基金上，为孩子以后的学费做积累。此外，每年的结余可以投资于混合型基金，这笔钱可以用于家庭的大型支出，同时也可以获得较高的投资收益。
4.小康家庭的理财术
小康家庭的收入一般比较高，但如果不注意理财，也会很危险。这样家庭的夫妇首先要合理支配日常开支，一般来说，将双方的收入相加，然后乘以40%，这是日常开支的最佳比例。其次要有正确安全的储蓄方式，小康家庭存钱有几种不同的方式，首选就是银行，既可以保险又能产生一定的利息，在储蓄人民币的同时，可以再选择一部分外币，以抵御可能有的贬值风险。还有各种保值保险以及各类国债也是不错的选择，如果你觉得这些方式过于保守，也可以选择股票，但你必须具有风险意识和大量的时间、精力。
如果小康家庭的夫妇尚未有孩子，那么，10%的宝宝基金也是一个不错的选择。一个初生的孩子将使你们措手不及，一笔较大的支出会使日常费用透支，这时，宝宝基金就会助你们一臂之力。对于三口之家来说，这笔基金最为重要，它将会是孩子长期教育的稳定基础。
另外，每个家庭都应该准备一些备用金，因为朋友的婚嫁、父母的生日、突发的疾病等都会使很多人一时受窘，备用金可以解决燃眉之急。
提高财商，成为理财能手
财商并不高深莫测，它可以通过后天的专门训练和学习得以提高。
每个人都有自己的赚钱方式和理财观念，那么如何衡量一个人的理财能力呢？过去，我们更多的是根据财富的多少评估一个人的理财能力，但往往只能看到结果，而不能预先做出相对准确的评估。财商则给我们提供了一个全新的评估方式，以此来衡量一个人的理财能力和创造财富的智慧。
我们都知道，犹太人能够非常富有，就是因为他们的财商很高。犹太人认为：学者、哲学家的智慧或许也可以称为智慧，但不是真正的智慧，因为在金钱面前俯首帖耳的智慧，是不可能比金钱重要的，相反，富人没有学者的智慧，但他们却能驾驭金钱，有聚敛、管理金钱的智慧，这才是真正的智慧。
改变财商，可以连动地改变财务状况。财商并不高深莫测，它可以通过后天的专门训练和学习得以提高。当然，提高财商需要坚持不懈地学习，寻找到适合自己的方法，并以手中的资金为基础进行实践，这样才能做到一箭双雕，既提高了财商，又增加了财富。一般来说，可以依照以下几种方法去做，从而提高财商。
1.经常“充电”
财商中的有些方面是不需要学习的，如建立财务档案和记账，但有些东西是必须通过学习才能提高的，如金融知识和最新的理财技巧等。当然，学习金融知识并一定要上大学，在家里看电视、阅读书籍、报纸、杂志，或上网浏览专业网站也可以补充这方面的知识。阅读经济书籍时，选择阅读的范围应有针对性。在看书的时候，不要什么都看，一些没什么内容却很会制造噱头的书不看也罢，要针对自己的需求来选书。例如，想全面了解个人理财就到书店有目的地选择几本书，不要被书店里摆在显眼位置的五花八门的畅销书和励志书吸引，成功学和励志方面的适当看一些就好。
如果你感觉有系统学习理财知识的必要，可以参加MBA。在许多专业中，MBA是属于直接教你赚钱、理财的专业，它是“会计＋经济学＋管理学”的综合体。如果你决定要念了，要想想自己为什么要学这些课程，这些知识将来在哪些地方用得到。
许多人念MBA就是为了拿个高薪，结果一到课堂就迷糊了，因为他们实在想不到类似宏观经济学和国际金融这样的课程对自己所从事的技术管理工作有多大帮助，这就属于思想认识问题。如果一个人想的是自己要创办一个国际化的企业，想在课堂上学到国际金融、资本市场、投资分析等知识，那么即使没人敦促他，他也会学得很认真。
另外，还可以向有理财知识的朋友请教，或参加一些理财方面的活动。在平时生活中要多注意银行、保险、基金等方面的新闻，你的财商神经就会慢慢绷紧，对理财的认识也会逐渐提高。
2.正确使用金钱
如何使用金钱，包括赚钱、存钱和花钱，也是衡量一个人财商高低的最好方法之一。因为人性中很多值得颂扬的品质，是与正确使用金钱密切相关的。例如，节俭、慷慨、诚实、公平和自我牺牲精神等。同样，人性的一些弱点，如贪婪、欺诈、不公平和自私，也能从这里表现出来。因此，提高财商，还要培养良好的品质，正确地对待金钱、使用金钱。
3.了解自己的特点
提高财商和理财能力，还要分析一下自己的个性，看看是适合走稳健路线还是走激进路线。了解自己的个性特征，有利于选择适当的理财路线，为成功理财打下基础。
4.在实践中提高
财商必须经过实践才能得到培养和锻炼，你需要积极参与到投资理财的实践中去，在实践中提高财商比任何“模拟”的学习的效果都要好。当然，刚刚开始进行投资理财时，最好启用手中的闲置资金，投资一些风险比较低的理财产品，或在专家的指导下，投资自己能够承担得起的风险性理财产品。
女人与男人理财的区别
从总体上来看，男人理财的特点是“刚”，他们勇敢、果断，愿意承担风险；而女人理财的特点是“柔”，她们细水长流，并时刻注意控制好风险。
由于性别原因，女人与男人在理财上有很大的区别，如果我们让男人和女人在理财方面进行一次比赛，究竟会是谁输谁赢呢？这是一场很有意思的竞赛，我们发现，在有些方面是男人胜出，而在另一些方面则是女人领先一步，用一句话来概括，就是各有优势和缺陷。一般来说，女人与男人在理财方面有以下几种区别。
1.男人多自信，女人多请教
有人说，男人是天生的思想者，女人是天生的倾诉者。所以，当面对诸如投资理财这样的陌生领域时，很多男人宁愿自己面对电脑和报刊进行分析和研究，不轻易求助他人。所以我们会常听到男人说“投资理财有什么难的，我研究研究就能全部搞定”。
女人在这方面则表现得更为谨慎，面对复杂的股市状况，瞬息万变的市场信息，女人对自己的分析能力会产生怀疑“现在入市的决定正确吗”“万一跌了，那怎么办呀”，所以，出于投资安全考虑，她们愿意花更多的时间和精力去听讲座，倾听专家的意见，或在同事中进行交流。
余光与妻子方琼对股市都比较有研究，余光已有10余年的股市投资经验，属于老股民。他热衷于科技类小盘股，经过长时间跟踪观察，他选中了一只集高校、高科技等题材于一体的股票，他认为可以稳赚不赔，于是，他以每股13.6元的价格买进10000股。
方琼平时喜欢看一些财经类报刊杂志，同时还喜欢与业内人士进行交流，还经常打电话给一些从事证券行业的朋友，交流对市场的看法和心得。她建议余光选定房地产、资源类板块作为重点跟踪考察板块，可是余光认为这些股票赚钱不快。
在随后的一段时间内，余光买的那只股票不断上涨，这使得余光好不得意，经常在方琼面前吹嘘自己选股功夫如何了得。但是在随后的行情中，余光因为自己的自我意识过于强烈而吃到了苦头。这只股票开始震荡，随后便急速下跌，经过反复震荡之后，股价与买入价相当，也就是说，余光在投资这只股票的近5个月时间，没有赚钱。而方琼买的那只房地产股票，一直在稳步上升。分析自己投资失败的原因，余光认为自己太自我，听不进去别人的建议，即使走在了岔路上，也不会轻易回头。
2.男人爱冒险，女人重安全
男人往往把金钱当成身份的象征，为提升身价，男人甘冒风险放手一搏，期望剑走偏锋，获得更大金钱收益。而在女人看来，金钱代表着安全感，为求心安，低风险的投资策略，才是她们的最佳选择。
3.男人重计划，女人情绪化
男人在投资上更加注重计划性，只要他们认为是对的事情，就会毫不犹豫坚决果断地去做，甚至有咬定青山不放松的劲头。有时候，男人的这种特质使得他们更加容易收获投资的成功。
在生活中，很多家庭都有类似的经验。男人在做出投资决定的时候，考虑的因素往往很简单，他们的决策时间并不长，但是一旦做出决定，在执行时不易受外界干扰，非常坚决有力；而女人在面对问题时，喜欢追求完美，她们往往瞻前顾后，而且女人与男人相比，投资情绪化的倾向更为突出，这在一定程度上会影响她们投资的效率。
前段时间，受到闺中密友、周围同事的影响，周莹拿出大部分的资金投入了当时风头正劲的股票市场。于是，股票的涨跌一度成为周莹情绪的“晴雨表”：股票上涨，周莹的心情大受鼓舞；而股票下跌，她就焦虑不安，有时候甚至连做饭、照顾家庭这样的日常生活也没有心思顾及。其实，周莹也知道，股票的一时涨跌并不重要，有一颗平常心，获得成功的机会反而更多。但是，她还是很难真正做到这一点。
生活中，男人的特点更偏向于“独居动物”，大多数男人对自己比较有信心，喜欢独立思考，对待事物和问题容易形成自己的判断。女人则比较情绪化，在投资和消费中这一点体现得很明显，她们容易受到外界因素的打扰，同事的投资、商场里陌生人的一句评论，都会对她们的决策产生较大的影响。因此，对于女人来说，克服情绪化，有意识地避免一些无效信息对自己带来的干扰，往往可以给理财和投资带来更好的效果。
4.男人看长期，女人重短期
男人通常认为，有效的金钱管理是一项长期策略。女人却认为，好的金钱管理是短期目标，从小处着手，随时关注商品打折信息、细致记录家中每笔收支、及时偿还信用卡债务，女人细心持家的特点发挥得淋漓尽致。
从总体上来看，男人理财的特点是“刚”，他们勇敢、果断，愿意承担风险；而女人理财的特点是“柔”，她们细水长流，并时刻注意控制好风险。这也就是说，男女理财各有优势和缺陷。所以，在投资理财中，我们不妨对照和借鉴男人和女人的长处，做到刚柔并济，以达到事半功倍的效果。
女人理财要跟着年龄走
女人一定不能坚持“有钱就多花，没钱就少花”的原则去管理自己的财产，要随生命周期的不同而异，不同阶段应有相应的理财方法。
常言道：“女人能顶半边天。”在家庭理财实践活动中，无论从人数规模还是从影响力看，女人担当的角色都超过了“半边天”。在“男主外，女主内”的传统家庭模式下，女人因细心、耐心等先天优势而扮演着家庭“首席财务官”的角色。
据统计，现代社会的家庭问题75.5%由金钱引发。因此，不管是有钱还是没多少钱的男人，很高的呼声就是，找一个会过日子的女人，会过日子的女人能让男人辛苦挣来的钱通过自己的手保值增值，会让家庭生活品质得到提升。调查显示，婚后93%的男人会将家里的财政大权交到妻子手中。因而，对于女人来说，理财规划是一个很重要的学习和关注范围。女人一定不能坚持“有钱就多花，没钱就少花”的原则去管理自己的财产，要随生命周期的不同而异，不同阶段应有相应的理财方法。
1.第一阶段：20岁左右
20岁左右的女人大都刚刚开始工作，财富尚未累积，最重要的就是养成良好的理财习惯，这对今后，乃至一生都有好处。20岁左右的女人理财，重点是做好花费与其他金融投资的关系。计划好每个月要花的钱，同时每个月固定的存一些钱。按照古巴比伦富翁的理财忠告，将自己每一笔收入的10%存起来。同时，做好保险规划。如果还有剩余，可以做些投资规划，比如基金。
2.第二阶段：26～29岁
这一阶段的女人刚刚步入两人世界，随着家庭收入及成员的增加，要开始思考生活的规划。一个家庭的支出远大于单身贵族的消费，所以女性要未雨绸缪，提早规划才能保持收支平衡，保证生活的高质量。因此，大多数女性开始在消费习惯上发生巨变，“月光族”的不良习惯开始摒弃，投资策略也由激进变为“攻守兼备”。
