江敏买衣服有自己的诀窍：只买对的，不买贵的。她为自己和老公买衣服不多，除非看到品牌打折才买，因此衣服品质不差，但花费不多。她给孩子很少买衣服，她姐姐经济条件不错，给她儿子买的衣服全是品牌的，穿小后都被她拿来给孩子穿，那些衣服也都很不错。
江敏没事时，会将旧物充满创意地翻新，不仅显示了自己的心灵手巧，还可以节省开支，比如，将旧牛仔裤两条裤腿裁掉，缝合后用剩下的布料做两根带子缝在腰间，一个漂亮别致的背包就做成了。如此一举数得的事，何乐而不为呢？江敏说，其实，只要有心，肯动脑筋，家里一定有很多“下岗”的东西可以成功地“再就业”。
如果没有特别的原因，江敏一家基本上不去外面饭馆吃饭，一天三顿都是自己做。她的厨艺不错，不仅炒的菜味道很棒，就连烤蛋糕和面包她都能自己搞定。老公和孩子都很喜欢吃她做的饭菜。
带孩子出去玩，江敏一般选择去博物馆或者免费公园，花钱的项目很少。她还很少给孩子买零食，不仅仅是为了节约开支，更重要的是她认为零食对孩子没有好处，养成好的饮食习惯对健康很重要。
网购是江敏最喜欢的购物方式，这也是她在生活中总结出来的省钱妙招：她经常逛商场，但不买东西，主要是看，如果看上某品牌的鞋子或者衣服，她会先去试，试好尺寸然后在网上以较低的价格购买。
江敏还很会精打细算，保证家里月月有存款。她选择定期存款，因为定期存款利息高。同时，为了应付有可能出现的着急用钱时定期存款没有到期的情形，她选用了每月存500元定期的方式，这样等一年后，月月都有到期的存款，如果不急用，就再转存。
此外，江敏还尝试着把一半积蓄放在国债与保险上，这些钱的作用不是增加收入，而是保本。国债每年都会发行，利息虽然与银行同期储蓄利息差别不大，但它不用交利息税。家里有部分钱在短期之内用不到时，这个自然就是首选了。
因为世事难料，也因为医疗费用居高不下，江敏还给先生和自己都购买了重大疾病险和意外伤害与意外医疗保险。只要家里的经济支柱不倒，那么每月的经济来源就有保证，一旦出现意外，也是给家人一份保障。
理财不是“奢侈品”——低收入家庭
理财关键词：低收入家庭
理财关键点：学会理财技巧，长期坚持
在现实生活中，一些收入不高的家庭一谈起理财，就觉得其是一种奢侈品，他们大都认为自己收入微薄，无“财”可理。殊不知，理财是与生活休戚相关的事，只要善于理同财，低收入家庭亦有可能“聚沙成塔”，达到“财务自由”的境界。
吴先生一家三口，吴先生每月有1000元收入，妻子每月收入500元，儿子在读小学。全家1500元的月收入维持日常开支后，每月能节余两三百元，但相当吃力。目前，家庭存款1万多元，除此之外没有其他理财产品，吴先生想知道，像他这样的低收入家庭，怎么进行家庭理财才能节余出更多的“粮食”。
低收入家庭不能只是一味叹息钱少，不够花，而应该巧动心思，学会理财技巧。长期坚持，一样能够攒下数目不小的一笔钱。
1．开源节流，积极攒钱
要获取家庭的“第一桶金”，首先要减少固定开支，即在不影响生活的前提下减少浪费，尽量压缩购物、娱乐消费等项目的支出，压缩人情消费开支，延缓损耗性开支，实施计划采购等保证每月能节余一部分钱。
2.定时定额或按收入比例将剩余部分存入银行
每月领到工资后第一件要做的事就是去银行存款，即存一个定额进去，或者根据这个月的开支做一个大概的预算；然后将本月该开支的数目从工资中扣去，剩余的部分存入银行，并养成长期储存习惯。
3．善买保险，提高保障
这个家庭有项亟待解决的问题，就是没有任何保障，风险防范能力低。家庭收入不高，积蓄有限，若遭遇些许不幸，经济上可能面临重大的考验。相对于高收入家庭，低收入的家庭尤其经不起风险，也最需要保险保障。因此，低收入家庭在理财时更需要考虑是否以购买保险来提高家庭风险防范能力，转移风险，从而达到摆脱困境的目的。在金额上保险支出以不超过家庭总收入10％建议低收入家庭选择纯保障或偏保障型产品，以“健康医疗类”保险为主，以意外险为辅助。
对于吴先生一家，比较理想的保险计划是购买重大疾病健康险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐。如果实在不打算花钱买保险，也要买份意外险，万一发生不幸，赔付也可以为家庭缓解一些困难。
4.慎重投资，保本为主
对于低收入家庭来说，薪水往往较低，经不住大蚀，因此，在投资之前要有心理准备，首先要了解投资与回报的评估，也就是投资回报率。要基本了解不同投资方式的运作，所有的投资方式都会有风险，只不过是大小而已，但对于低收入家庭来说，安全性应该是最重要的。喜欢投资什么，或者认为投资什么好，除了看投资对象有无投资价值外，还要看自己的知识和专长。只有结合自己的知识专长投资，风险才能得到有效控制。低收入家庭可将剩余部分资金分成若干份，进行必要的投资理财。
考虑到吴先生目前的经济状况，应该选择风险小、收益稳定的理财产品，如银行存款、货币市场基金、国债都是很好的选择。股票、期货市场是不应轻易进入的，风险较大。
“稳扎稳打”向前冲——中等收入家庭
理财关键词：中等收入家庭
理财关键点：求稳
所谓中等收入家庭是个相对的概念，在不同经济发展程度的地区有着不同的划分方法。例如，在长沙，一个三口之家的家庭年收入在5万元至10万元，就属中等收入家庭。
张女士，27岁，她和丈夫是一家企业的普通员工，家庭月收入为5000元。结婚3年，两人省吃俭用，积攒了5万元积蓄。虽然在所居住的城市，两个人的收入已经比较不错，但是考虑到将来购房、子女教育、赡养父母等家庭开支压力较大，张女士担心家庭收入不能有效利用、科学管理。
从张女士夫妇目前的家庭状况来看，两人的投资观念比较传统，承受风险能力较差，家庭投资要求绝对稳健，属于求稳型的投资家庭。虽然目前他们的家庭收入不错，但是缺乏必要的保障。求稳的投资方式对于他们比较合理。
建议张女士按照储蓄占40%、国债占30%、银行理财产品占20%、保险10%的投资组合投资。在对家庭投资比例分配中，储蓄占的比重最大，这是支撑家庭资产的稳妥投资；国债和银行理财产品放在中间，收益较高，也很稳妥；保险的比率虽然只有10%，但所起的保障作用却非同小可。
许多人对保险存在认识上的误区，认为有钱人才适合买保险，钱多得花不了，家庭即使出现风险也不在乎那点保险理赔，其实这是错误的。而收入低的家庭抗风险能力较低，万一遇到意外，这10%的保险所起的作用是相当大的，可以帮家庭渡过难关。特别是对于张女士这样的家庭来说，负担较重，需要用钱的地方很多，一旦发生意外，可以解燃眉之急。
张女士认为这些建议有道理，既符合自己稳扎稳打的投资观点，又能充分调动家庭收入，获得较高的收益。特别是对保险投资这一块，张女士说自己平日对保险存在误区，反正两个人都年轻，也没有认真考虑过。但是经过专家介绍，感觉像自家的情况，还真需要一些保障，一来是为了养老打算，另外还要考虑到如今上有老、下有小，一旦两个人中有一人发生意外，买保险就可以以防万一了。
深挖洞，广积粮——高收入家庭
理财关键词：工薪家庭
理财关键点：深挖洞，广积粮
高收入家庭，一般说来至少是月薪1万以上的家庭，有人这样形容他们：他们就如同被鲨鱼驱赶的鱼群，在惊慌失措中游来游去，患得患失，既不自信，亦不从容。
他们虽然拥有体面的工作、较高的收入，也有了一定的财力和积蓄，但这并不意味着他们就可以安于现状、及时享乐。因为，除了通胀因素外，工资水平、年龄并非一成不变，子女教育、医疗、养老、失业等社会保障仍然缺失或不足，如果片面追求“大房子”、“好车子”、“生活品质”，今后可能会面临更大压力。
古人说：“由俭入奢易，由奢入俭难。”也许，“深挖洞，广积粮”才是高收入阶层“过冬”的最好法宝。
杨先生，34岁，每月有近万元的收入；妻子32岁，月工资3000元。家庭月支出4000元。有一个5岁的女儿。家庭每月需给双方父母各500元。有一辆价值8万元的轿车和一套60万元的住房。有一年后即将到期的国债15万元，存款20万元。希望将来女儿能接受高等教育，最少也要供女儿大学毕业，预期未来每年的大学费用为6万元。准备再过五年换一部15万元的汽车。
在当前的经济形势下，杨先生一家该如何投资理财，才能安然过冬？
杨先生一家目前处于家庭成长期，收入稳定，有一定积蓄，车、房等生活工具也已具备，家庭财务活动已经步入正常的轨道。但目前还有很多问题摆在杨先生面前：积攒买车款项、子女教育金和老人赡养费等都需要资金支持。另外，家庭流动资产比例非常低，如果家庭收入出现问题，对家庭影响较大；杨先生的收入占家庭收入的70％，依赖性过大，存在很大的家庭财务风险。解决这些问题是安然过冬的前提。
1.现金规划
准备家庭应急备用金应作为家庭一个非常重要的理财项目，要预留3～6个月的消费支出2万元，以保障家庭资产适当的流动性；其他存款可购买货币市场基金，因为其利率高于活期，免税且流动性强。
2.保险规划
做好保险是家庭理财的第一步。目前急需补充保险，以弥补暴露出来的家庭财务风险。杨先生是家庭的顶梁柱，建议他购买20年定期寿险，保额50万元，年交费3000元左右，因为经常开车，需补充些意外保险，保额10万元，年保费500元左右。
3.投资规划
杨先生购买的国债比重过大，可从中分配部分资金进行较高风险的投资，如股票和基金。高风险的投资工具会为投资者带来比较高的收益，但同时也为本金的安全带来了不确定性，所以在选择投资工具时还要兼顾低风险的投资工具，如定期存款、国债、人民币保本理财产品等。利用家庭存款进行金融投资，获取较高的投资收益。目前市场上最受投资者瞩目的就是基金，建议杨先生以每月结余来购买新老基金，以达到互补作用。
